Більшість людей розглядають заощадження як рішення, яке вони ухвалюють після отримання зарплати. Ви отримуєте чек, сплачуєте рахунки, а те, що залишається, відкладається у скарбничку. В економіці ця сума, що залишилася, — не просто випадковий шум. Це частина ширшого показника, званого схильністю до заощадження. Це поняття точно вимірює, яку частину вашого загального доходу чи приросту доходу ви вибираєте зберегти, а не витратити на товари та послуги.
Якщо ви хочете приймати більш виважені фінансові рішення, вам потрібно дивитися не лише на баланс свого банківського рахунку, а й на свої коефіцієнти. Математика тут проста, але показова.
Два способи вимірювання звичок до заощадження
Економісти поділяють це поняття на дві різні категорії. Вони не є одним і тим самим. Їхня плутанина призводить до помилкового складання бюджету.
Перший – це середня схильність до заощадження (APS). Це ставлення загальних заощаджень до загального доходу. Він показує, який відсоток від вашого заробітку залишається у вас. Якщо ви заробляєте 50 000 доларів на рік і відкладаєте 5 000 доларів, ваша APS складає 0,10. Ви відкладаєте десять відсотків загального заробітку.
Другий — це гранична схильність до заощадження (MPS). Вона розглядає зміни. Вона вимірює відношення зміни у заощадженнях до зміни доходу. Це найкорисніше для прогнозування поведінки. Якщо ви отримуєте підвищення зарплати на 1000 доларів і відкладаєте 200 доларів саме з цього підвищення, ваша MPS становить 0,20. Ви відкладаєте двадцять відсотків кожного нового долара.
Чому сума завжди дорівнює одиниці
Ось у чому проблема. Сума схильності до споживання та схильності до заощадження завжди дорівнює одиниці. Це не рекомендація. Це математичне обмеження.
Кожен зароблений долар має два можливі напрямки. Або ви його витрачаєте. Або відкладаєте. У цій базовій моделі немає третього варіанта. Якщо ваша схильність до споживання зростає, ваша схильність до заощадження має падати. Та ж логіка застосовується до граничних змін. Якщо ви вирішуєте витратити додатковий долар, то ви не можете відкласти цей додатковий долар.
Цей зв’язок зберігається, тому що дохід скінчен. Ви не можете споживати та зберігати більше, ніж маєте.
Що це означає для ваших грошей
Знання цих визначень допомагає відстежувати ваш фінансовий стан, не ув’язуючи з розмитими цілями. “Відкладати більше” – це погана мета. “Збільшити свою граничну схильність до заощадження” – це вимірна мета.
Коли ваш дохід зростає, чи ваші заощадження зростають пропорційно? Якщо ваша MPS є високою, ви ефективно накопичуєте багатство. Якщо вона низька, ви схильні до інфляції способу життя. Більшість людей виявляють, що їх APS знижується зі зростанням доходів. Вони витрачають більше на все. Але граничне рішення – вибір, зроблений з новими грошима, – це те місце, де проявляється дисципліна.
Слідкуйте за змінами. Слідкуйте за коефіцієнтом.
