La maggior parte delle persone pensa al risparmio come a una decisione presa dopo essere stata pagata. Ricevi un assegno, paghi le bollette e tutto ciò che rimane finisce in un barattolo. In economia, quella quantità rimanente non è solo rumore casuale. Fa parte di una metrica più ampia chiamata propensione al risparmio. Questo concetto misura esattamente quanta parte del tuo reddito totale – o un aumento del reddito – scegli di trattenere anziché spendere in beni e servizi.
Se vuoi prendere decisioni finanziarie migliori, devi guardare oltre il tuo saldo bancario e osservare i tuoi rapporti. La matematica qui è semplice ma rivelatrice.
I due modi per misurare le abitudini di risparmio
Gli economisti dividono questo concetto in due categorie distinte. Non sono la stessa cosa. Confonderli porta a un cattivo bilancio.
Il primo è la propensione media al risparmio (APS). Questo è il rapporto tra il risparmio totale e il reddito totale. Ti dice quale percentuale di tutto ciò che guadagni rimane nelle tue tasche. Se guadagni $ 50.000 all’anno e risparmi $ 5.000, il tuo APS è 0,10. Stai risparmiando il dieci per cento dei tuoi guadagni totali.
Il secondo è la propensione marginale al risparmio (MPS). Questo riguarda il cambiamento. Misura il rapporto tra la variazione del risparmio e la variazione del reddito. Questo è spesso più utile per prevedere il comportamento. Se ricevi un aumento di $ 1.000 e metti $ 200 di quello specifico aumento in risparmi, il tuo MPS è 0,20. Stai risparmiando il venti per cento di ogni nuovo dollaro.
Perché la somma dei calcoli è sempre uno
Ecco il problema. La somma della propensione al consumo e della propensione al risparmio è sempre uguale a uno. Questo non è un suggerimento. È un vincolo matematico.
Ogni dollaro che guadagni ha due possibili destinazioni. O lo spendi. Oppure lo salvi. Non esiste una terza opzione in questo modello base. Se la tua propensione al consumo aumenta, la tua propensione al risparmio deve diminuire. La stessa logica si applica ai cambiamenti marginali. Se decidi di spendere un dollaro in più, non potrai risparmiare quel dollaro in più.
Questa relazione vale perché il reddito è finito. Non puoi consumare e risparmiare più di quello che hai.
Cosa significa per i tuoi soldi
Conoscere queste definizioni ti aiuta a monitorare la tua salute finanziaria senza impantanarti in obiettivi vaghi. “Risparmiare di più” è un brutto obiettivo. “Aumentare la propensione marginale al risparmio” è un obiettivo misurabile.
Quando il tuo reddito aumenta, il tuo risparmio aumenta proporzionalmente? Se il tuo MPS è elevato, stai costruendo ricchezza in modo efficiente. Se è basso, stai gonfiando lo stile di vita. La maggior parte delle persone scopre che l’APS diminuisce man mano che guadagna di più. Spendono di più su tutto. Ma la decisione marginale – la scelta con i nuovi soldi – è dove vive la disciplina.
Tieni traccia del cambiamento. Guarda il rapporto.
