Většina lidí považuje spoření za rozhodnutí, které učiní po obdržení výplaty. Dostanete šek, zaplatíte účty a to, co zbyde, jde na váš spořicí účet. V ekonomii toto zbývající množství není jen náhodný šum. Je součástí širšího opatření zvaného sklon k úsporám. Tento koncept přesně měří, kolik ze svého celkového příjmu – nebo růstu příjmů – se rozhodnete ušetřit, než utratit za zboží a služby.
Pokud chcete činit chytřejší finanční rozhodnutí, musíte se podívat za hranice svého bankovního účtu na své poměry. Matematika je zde jednoduchá, ale odhalující.
Dva způsoby měření úsporných návyků
Ekonomové rozdělují tento koncept do dvou různých kategorií. Nejsou totéž. Jejich zmatení vede k chybnému sestavování rozpočtu.
První je průměrný sklon k úsporám (APS). Je to poměr celkových úspor k celkovému příjmu. Ukazuje, jaké procento z vašich celkových výdělků vám zůstane. Pokud vyděláte 50 000 $ ročně a ušetříte 5 000 $, vaše APS je 0,10. Ušetříte deset procent z celkového výdělku.
Druhým je mezní sklon k úsporám (MPS). Zvažuje změny. Měří poměr změny úspor ke změně příjmů. To je často užitečnější pro předpovídání chování. Pokud získáte navýšení o 1 000 $ a ušetříte z tohoto navýšení 200 $, vaše MPS je 0,20. Ušetříte dvacet procent z každého nového dolaru.
Proč je součet vždy roven jedné?
Tady je šmrnc. Součet sklonu ke spotřebě a sklonu k úsporám je vždy roven jedné. Toto není doporučení. Toto je matematické omezení.
Každý dolar, který vyděláte, má dva možné cíle. Nebo to utratíte. Nebo to odložíš. U tohoto základního modelu není žádná třetí možnost. Pokud váš sklon ke spotřebě vzroste, váš sklon k úsporám musí klesnout. Stejná logika platí pro okrajové změny. Pokud se rozhodnete utratit dolar navíc, nemůžete tento dolar navíc ušetřit.
Tento vztah přetrvává, protože příjem je konečný. Nemůžete spotřebovat a ušetřit více, než máte.
Co to znamená pro vaše peníze?
Znalost těchto definic vám pomůže sledovat vaše finanční zdraví, aniž byste se zabředli do nejasných cílů. „Více ušetřit“ je špatný cíl. „Zvýšit svůj mezní sklon k úsporám“ je měřitelný cíl.
S růstem vašeho příjmu rostou úměrně i vaše úspory? Pokud je vaše MPS vysoká, efektivně hromadíte bohatství. Pokud je nízká, jste náchylní k inflaci životního stylu. Většina lidí zjišťuje, že jejich APS se s rostoucím příjmem snižuje. Za všechno utrácejí víc. Ale konečné rozhodnutí – volba učiněná s novými penězi – je tam, kde přichází na řadu disciplína.
Sledujte změny. Sledujte šance.
