De meeste mensen beschouwen sparen als een beslissing die ze nemen nadat ze betaald hebben gekregen. Je krijgt een cheque, je betaalt rekeningen, en wat er overblijft gaat in een pot. In de economie is dat overgebleven bedrag niet zomaar willekeurige ruis. Het maakt deel uit van een bredere maatstaf die de neiging om te sparen wordt genoemd. Dit concept meet precies hoeveel van uw totale inkomen (of een stijging van uw inkomen) u liever behoudt dan uitgeeft aan goederen en diensten.
Als je betere financiële beslissingen wilt nemen, moet je verder kijken dan je banksaldo en naar je ratio’s kijken. De wiskunde hier is eenvoudig maar onthullend.
De twee manieren om spaargewoonten te meten
Economen verdelen dit concept in twee verschillende categorieën. Ze zijn niet hetzelfde. Het verwarren ervan leidt tot slechte budgettering.
De eerste is de gemiddelde neiging om te sparen (APS). Dit is de verhouding tussen de totale besparingen en het totale inkomen. Het vertelt je welk percentage van alles wat je verdient in je zak blijft. Als u € 50.000 per jaar verdient en € 5.000 spaart, is uw APS 0,10. U spaart tien procent van uw totale inkomsten.
De tweede is de marginale neiging om te sparen (MPS). Dit kijkt naar verandering. Het meet de verhouding tussen een verandering in het sparen en een verandering in het inkomen. Dit is vaak nuttiger voor het voorspellen van gedrag. Als u een loonsverhoging van € 1.000 krijgt en u € 200 van die specifieke loonsverhoging in spaargeld stopt, is uw MPS 0,20. U bespaart twintig procent van elke nieuwe dollar.
Waarom de wiskunde altijd op één uitkomt
Hier is de vangst. De som van de neiging tot consumeren en de neiging tot sparen is altijd gelijk aan één. Dit is geen suggestie. Het is een wiskundige beperking.
Elke dollar die u verdient heeft twee mogelijke bestemmingen. Of je geeft het uit. Of je bewaart het. Er is geen derde optie in dit basismodel. Als uw neiging om te consumeren toeneemt, moet uw neiging om te sparen afnemen. Dezelfde logica geldt voor marginale veranderingen. Als u besluit een extra dollar uit te geven, kunt u die extra dollar niet sparen.
Deze relatie geldt omdat het inkomen eindig is. Je kunt niet meer consumeren en sparen dan je hebt.
Wat dit betekent voor uw geld
Als u deze definities kent, kunt u uw financiële gezondheid bijhouden zonder te verzanden in vage doelstellingen. ‘Bespaar meer’ is een slecht doel. ‘Vergroot uw marginale neiging om te sparen’ is een meetbare doelstelling.
Als uw inkomen stijgt, stijgt uw spaargeld dan proportioneel? Als uw MPS hoog is, bouwt u op efficiënte wijze vermogen op. Als het laag is, blaast u uw levensstijl op. De meeste mensen merken dat hun APS daalt naarmate ze meer verdienen. Ze geven aan alles meer uit. Maar de marginale beslissing – de keuze met het nieuwe geld – is waar discipline leeft.
Volg de verandering. Let op de verhouding.
