A maioria das pessoas que se inscrevem no Medicare Advantage acaba em um dos dois grupos: HMO ou PPO. Esses são os pesos pesados. O modelo da Organização de Manutenção da Saúde (HMO) é simples. Você escolhe um prestador de cuidados primários. Você permanece na rede. Se você for a outro lugar sem indicação, pagará do próprio bolso ou terá cobertura negada. É mais barato para as seguradoras, o que normalmente significa prémios mais baixos para si, mas sacrifica a flexibilidade.
A Organização de Provedores Preferenciais (PPO) é o outro lado da moeda. Você pode consultar médicos fora da rede. Você apenas paga mais por isso. Não há porteiro de cuidados primários. Você liga diretamente para um especialista. Essa liberdade tem um custo. Os prêmios são mais altos. Franquias e co-pagamentos tendem a ser mais elevados do que HMOs. Você troca dinheiro por escolha.
Mas os HMOs e os PPOs não são os únicos caminhos. Se você sair do molde padrão, existem outras estruturas.
Planos privados de taxa por serviço (PFFS)
Os planos privados de taxa por serviço (PFFS) operam de maneira diferente. Eles decidem quanto pagarão aos provedores pelos serviços. O provedor pode escolher se aceita as condições de pagamento do plano. Se um médico não aceitar a tabela de honorários do plano, você poderá não ter sorte nessa consulta. É menos previsível. Você precisa verificar se seus médicos participam da rede PFFS específica antes de se comprometer. É um oeste mais selvagem em comparação com os sistemas estruturados de HMO/PPO.
Planos de Necessidades Especiais (SNPs)
Depois, há os Planos de Necessidades Especiais (SNPs). Estes são para pessoas com condições crônicas específicas. Diabetes. Insuficiência cardíaca. Doença renal terminal. Esses planos adaptam seus benefícios a essas condições. Freqüentemente, incluem serviços extras, como cobertura de medicamentos prescritos, transporte para consultas médicas ou programas de gerenciamento de doenças. O objetivo é o cuidado coordenado para necessidades de saúde complexas. Se você tiver uma doença grave e contínua, um SNP pode se alinhar melhor à sua realidade médica do que um plano genérico.
Planos de conta poupança médica (MSA) do Medicare
Finalmente, você tem planos de conta poupança médica do Medicare (MSA). Estes são raros. Eles combinam um plano de saúde com franquia elevada com uma conta bancária financiada pelo Medicare. Você paga a franquia primeiro. Depois de atingir esse limite, o plano começa a cobrir os custos. A conta poupança é sua para uso em despesas médicas qualificadas antes que a franquia seja cumprida. É um modelo híbrido. Apela a pessoas que são geralmente saudáveis, mas que querem reservar dinheiro antes dos impostos para despesas médicas. É alto risco, alta recompensa. Se você ficar doente no início do ano, pagará muito antes de a cobertura entrar em vigor.
Como escolher o tipo de plano Medicare Advantage
Escolher entre HMO, PPO, PFFS, SNP ou MSA não envolve apenas o prêmio mensal. É sobre seus hábitos de saúde. Você vê vários especialistas? O seu médico atual aceita o Medicare Advantage? Você tem uma condição crônica que requer cuidados especializados?
Os HMOs são para quem deseja simplicidade e custos mais baixos. Os PPOs são para quem valoriza a flexibilidade e não se importa em pagar por isso. Os planos PFFS exigem que você verifique constantemente a aceitação do provedor. Os SNPs são para pessoas com necessidades específicas de saúde. Os MSAs são para os saudáveis que querem economizar em impostos.
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