Você olha para a declaração. O número na parte inferior faz seu estômago embrulhar. Parece um veredicto final. Mas não é.
As contas médicas estão aumentando mais rapidamente do que os salários. O Relatório de Custos e Utilização de Cuidados de Saúde de 2016 mostrou que o gasto total por pessoa aumentou 4,6%. Trata-se de uma subida acentuada em comparação com o lento crescimento de 3% observado em anos anteriores. Visitas ao pronto-socorro. Internações cirúrgicas. Medicamentos administrados. Essas categorias são pacientes com sangramento seco. Os custos diretos também estão aumentando.
Há espaço de manobra. Você só precisa saber como puxá-lo.
As habilidades que você usa para negociar um sedã usado também funcionam aqui. Você precisa agir rápido. Você precisa estar preparado. E você precisa parar de ignorar o e-mail.
Aja nos primeiros 90 dias
O tempo é seu maior inimigo.
O especialista financeiro Wes Moss não ameniza isso. Você deve agir rapidamente. “Enterrar a cabeça na areia no que diz respeito às contas do hospital não vai ajudar”, diz ele. Sua melhor janela para iniciar o processo de negociação abre nos primeiros 90 dias. Depois que o relógio passa dos seis meses, a conta geralmente é entregue às cobranças. Nesse ponto, sua influência evapora.
Não espere que os cobradores de dívidas liguem. Comece por aí.
Leia sua política e procure erros
Antes de pegar o telefone, faça sua lição de casa.
O especialista em resolução de sinistros de saúde, Marc Chapman, aponta para um número específico: seu limite máximo do próprio bolso. Se sua fatura exceder esse valor, isso é um sinal de alerta. Algo está errado. Você deve contestá-lo imediatamente.
Se a fatura corresponder à sua apólice, você ainda poderá economizar dinheiro. Chapman sugere pedir um desconto de 5 a 10% se você pagar o valor total prontamente. Os provedores preferem ter dinheiro em mãos hoje do que perseguir um plano de pagamento durante meses. “Nunca é demais perguntar.”
Mas os erros são galopantes.
Derek Fitteron, CEO da Medical Cost Advocate, diz que até 80% das contas contêm erros. Muitos deles são óbvios se você olhar de perto. Você precisa comparar sua Explicação de Benefícios (EOB) com a fatura. O ajuste da seguradora corresponde à cobrança do provedor? Eles estão cobrando de você por coisas que não podem cobrar?
A defensora dos cuidados de saúde, Karen Vogel, recomenda obter uma declaração detalhada com os códigos de cobrança dos procedimentos. O reembolso do seguro geralmente agrupa serviços em taxas para casos únicos. Pode ser difícil dizer o que é o quê. Procure duplicatas. Procure serviços que nunca aconteceram.
Pacientes com experiência em tecnologia podem usar portais online de seguradoras e provedores para rastrear cada visita. Você também pode usar sites como FAIR Health and Healthcare Bluebook para ver quanto um procedimento deve custar. Se o hospital cobrou o dobro da taxa de mercado, use esses dados como alavancagem.
“Se um hospital cobrou mais do que você considera razoável, essa informação pode ser usada como alavanca para reduzir a conta”, diz Moss.
Aborde diretamente o escritório de cobrança
Evite a central de atendimento, se puder.
Wes Moss recomenda visitar pessoalmente o escritório de cobrança médica. É muito mais difícil para um ser humano ser frio e inflexível ao olhar nos seus olhos do que ao enviar um e-mail. Recursos pessoais funcionam.
Antes de ir, verifique no site do hospital uma política de assistência financeira. A maioria das instalações possui um formulário que você deve preencher para se qualificar para receber ajuda. Marc Chapman observa que muitos hospitais nem sequer começarão a negociar até que a documentação seja apresentada.
Seja honesto sobre sua situação financeira. Se você não puder pagar, solicite um plano de pagamento. Se sua renda for baixa, solicite assistência de caridade. Pode ser necessário comprovar seus bens e renda. Mas os resultados podem ser drásticos. A defensora dos pacientes, AnnMarie McIlwain, recentemente ajudou um cliente a liquidar uma conta hospitalar de US$ 36.000 apenas enviando suas finanças.
Negocie um desconto de 30%
Karen Vogel sugere uma redução de 30%. É um alvo agressivo, mas os hospitais muitas vezes têm espaço para cortar.
No entanto, não confie em promessas verbais. Obtenha qualquer redução acordada por escrito. Em seguida, certifique-se de que a conta seja paga ou gerenciada rapidamente.
Se você estiver recorrendo de uma cobrança, peça ao provedor para suspender a conta por pelo menos 30 dias. Bloqueie quaisquer cobranças de juros enquanto a revisão acontece. Você não quer que a dívida cresça enquanto você a combate.
Às vezes, a rejeição será imediata. Não desista.
Cindi Gatton, do Pathfinder Patient Advocacy Group, diz que circunstâncias atenuantes são importantes. Foi um provedor fora da rede durante uma emergência? Esse é um forte argumento para uma redução. Lute por isso.
Conheça seu oponente
Nem todos os hospitais são iguais.
Hospitais acadêmicos ou universitários cobram tarifas altas e negociam menos. Estão subsidiando condições complexas e cuidados não remunerados. Eles têm menos incentivos financeiros para se curvarem.
Os hospitais comunitários são diferentes. Eles têm diferentes fontes de financiamento. Eles temem publicidade negativa. Eles temem a vergonha da mídia social. Eles costumam ser mais solidários com os pacientes que estão passando por dificuldades.
Direcione sua estratégia de negociação de acordo. Um hospital comunitário pode ceder sob pressão. Um enorme hospital universitário exigirá mais munição.
O sistema foi projetado para fazer você se sentir impotente. Depende do seu silêncio. Quebre isso. Verifique os códigos. Ligue para o escritório. Apareça pessoalmente. Você tem mais poder do que a declaração sugere.
Mas você tem que usá-lo.
Quando contratar um advogado profissional
Você tentou de tudo. Você ligou para o departamento de cobrança até que seu telefone morreu. Você apelou, negociou e implorou. Se você ainda está diante de um projeto de lei que não vai encolher, ou se simplesmente não consegue mais reunir energia para lutar contra o sistema, existe uma terceira opção: um defensor do paciente.
Estes não são os típicos gerentes de caso. Eles são profissionais independentes de sinistros cujo trabalho é desmantelar cobranças errôneas e reduzir contas médicas. Como diz Moss, eles são especialistas na luta. Você paga a eles, sim. Mas, para muitos, essa taxa resgata tempo, sanidade e, muitas vezes, dinheiro significativo.
Os modelos de pagamento variam. Alguns cobram adiantado. Outros trabalham em regime de contingência, recebendo uma parte do que economizam. Esse corte normalmente fica entre 25% e 30% da redução. É um preço alto, mas considere a alternativa: pagar o valor total e inflacionado porque você não tem tempo para decodificar o jargão médico.
Consideremos o caso de AnnMarie McIlwain, uma defensora dos pacientes que recentemente lidou com um cenário de pesadelo no Memorial Sloan Kettering, em Nova Iorque. Um cliente enfrentou uma conta impressionante de US$ 600.000. Não foi um erro de digitação. Foi um erro de codificação. O hospital havia cobrado um transplante de medula óssea – um procedimento que o paciente nunca recebeu. Os transplantes de medula óssea são extremamente caros. A conta estava errada.
McIlwain não ligou para eles apenas uma vez. Ela identificou a codificação incorreta. Ela apelou com sucesso da atribuição fora da rede. Ela navegou no aplicativo de assistência de caridade. O resultado? A conta caiu para zero.
Se você está considerando esse caminho, não precisa seguir sozinho. Diretórios como Claims.org, BillAdvocates.com ou AdvoConnection podem ajudá-lo a encontrar alguém com o conhecimento específico que você precisa.
O poder da pré-compra
Mas os defensores são reativos. Eles entram quando o dano está feito. Se quiser evitar totalmente a dor de cabeça financeira, você deve agir antes do início do procedimento.
Isso pressupõe, é claro, que você não esteja em uma sala de emergência lutando por sua vida. Para atendimentos eletivos, a compra de preços não é apenas uma boa ideia. É um requisito.
O custo do tratamento varia muito, mesmo dentro da mesma rede de seguros. Derek Fitteron, um defensor dos pacientes, observa que o preço de pequenas cirurgias pode variar em 200%. Isso não é um erro de arredondamento. Esse é um universo financeiro diferente.
Se você sair de sua rede de seguros ou optar pelo autopagamento, a variação explodirá. Fitteron viu as diferenças de preços atingirem 500%.
Por que isso acontece? Os hospitais negociam de forma diferente. Os provedores têm tabelas de taxas diferentes. A localização é importante. A codificação do procedimento é importante. O sistema é opaco por design. Mas a opacidade tem um preço. Se você não comparar os custos com antecedência, estará entrando em um leilão às cegas.
Você não pode controlar o resultado médico. Você não pode controlar o departamento de cobrança do hospital. Mas você pode controlar onde vai fazer a ressonância magnética, a endoscopia do joelho, a cirurgia eletiva. As economias são reais. As dores de cabeça não são.
