Ви дивитеся на рахунок. Цифра знизу змушує ваше серце стискатися. Це здається остаточним вироком. Але це негаразд.
Медичні рахунки зростають швидше, ніж заробітні плати. У звіті «Витрати та використання медичних послуг» за 2016 рік показано, що загальні витрати на особу зросли на 4,6 відсотка. Це різкий стрибок у порівнянні з млявим зростанням у 3 відсотки, що спостерігалося у попередні роки. Відвідування відділення невідкладної допомоги. Хірургічні шпиталізації. Виписані препарати. Ці категорії буквально висмоктують із пацієнтів усі соки. Витрати з власної кишені також зростають.
Є місце для маневру. Потрібно лише знати, як його використати.
Навички, які ви використовуєте для торгу за старий седан, працюють тут теж. Вам потрібно діяти швидко. Вам необхідно бути підготовленим. І вам потрібно припинити ігнорувати пошту.
Дійте в перші 90 днів
Час – ваш головний ворог.
Фінансовий експерт Вес Мосс не прикрашає ситуацію. Ви маєте діяти швидко. “Хувати голову в пісок щодо ваших лікарняних рахунків не допоможе”, – говорить він. Ваш найкращий шанс розпочати процес переговорів відкривається у перші 90 днів. Як тільки цей термін закінчиться і пройде шість місяців, рахунок часто передається колекторам. У цей момент ваші важелі впливу зникають.
Не чекайте на дзвінки колекторів. Почніть із них.
Вивчіть свою страховку і шукайте помилки
Перш ніж брати трубку, проведіть підготовчу роботу.
Експерт із дозволу медичних страхових претензій Марк Чапман вказує на конкретну цифру: ваш максимальний ліміт витрат із власної кишені (out-of-pocket limit). Якщо ваш рахунок перевищує цю суму, це червоний прапор. Щось не так. Ви повинні негайно заперечити це.
Якщо рахунок відповідає вашій страховці, ви все одно можете заощадити гроші. Чапман пропонує запросити знижку у розмірі 5–10 відсотків, якщо ви сплатите повну суму негайно. Постачальникам послуг простіше отримати гроші сьогодні, ніж місяцями переслідувати вас заради оплати за графіком. “Завжди корисно запитати”.
Але помилки повсюдні.
Дерек Фіттерон, генеральний директор компанії Medical Cost Advocate, каже, що до 80 відсотків рахунків містять помилки. Багато хто з них очевидний, якщо придивитися. Вам потрібно зіставити своє Пояснення переваг (EOB) з рахунком. Чи збігається коригування страхової компанії з ціною постачальника послуг? Чи стягується з вас плата за те, за що вони не мають права брати гроші?
Захисник прав пацієнтів Карен Вогель рекомендує отримувати докладну виписку із кодами кодування процедур. Відшкодування страхових витрат часто об’єднує послуги в єдину ставку за випадок. Розібратися, що до чого буває складно. Шукайте дублікати. Шукайте послуги, які ніколи не надавалися.
Технічно підковані пацієнти можуть використовувати онлайн-портали страхових компаній та постачальників послуг для відстеження кожного візиту. Ви також можете використовувати такі сайти, як FAIR Health і Healthcare Bluebook, щоб дізнатися, скільки процедура повинна коштувати. Якщо лікарня взяла з вас удвічі більше за ринкову ставку, використовуйте ці дані як важіль тиску.
«Якщо лікарня взяла з вас більше, ніж ви вважаєте за розумне, цю інформацію можна використовувати як важіль для зниження рахунку», — каже Мосс.
Зверніться до відділу білінгу безпосередньо
Якщо можливо, уникайте контакт-центрів.
Уес Мосс рекомендує особисто відвідати відділ медичного білінгу. Набагато складніше бути холодним і непохитним, дивлячись людині у вічі, ніж електронною поштою. Особисті звернення працюють.
Перед тим, як йти, перевірте веб-сайт лікарні на наявність політики фінансової допомоги. Більшість установ мають форму, яку необхідно заповнити, щоб мати право на допомогу. Марк Чапман зазначає, що багато лікарень навіть не почнуть переговори, поки не буде подано цей папір.
Будьте чесні щодо свого фінансового стану. Якщо ви не можете заплатити, зверніться до графіка платежів. Якщо ваш прибуток низький, подайте заявку на благодійну допомогу. Можливо, вам доведеться підтвердити свої активи та дохід. Але результати можуть бути радикальними. Захисник прав пацієнтів ЕннМері МакІлвейн нещодавно допомогла клієнту повністю списати рахунок лікарні у розмірі 36 000 доларів, просто надавши фінансові документи.
Торгуйтесь про знижку в 30 відсотків
Карен Вогель радить прагнути до зниження на 30 відсотків. Це агресивна мета, але лікарні часто мають можливості для скорочення.
Однак не покладайтеся на усні обіцянки. Отримайте будь-яке узгоджене зниження письмово. Потім переконайтеся, що цей рахунок оплачується чи керується швидко.
Якщо ви оспорюєте рахунок, попросіть постачальника послуг припинити роботу з рахунком щонайменше на 30 днів. Заблокуйте нарахування відсотків під час перевірки. Ви не хочете, щоб борг зростав, поки ви з ним боретеся.
Іноді відмова приходить негайно. Чи не здавайтеся.
Сінді Гаттон із групи захисту прав пацієнтів Pathfinder Patient Advocacy Group каже, що пом’якшувальні обставини мають значення. Чи був це постачальником послуг поза мережею під час надзвичайної ситуації? Це сильний аргумент зниження рахунку. Боріться за нього.
Знайте свого опонента
Не всі лікарні однакові.
Університетські чи навчальні лікарні встановлюють високі ставки та ведуть переговори рідше. Вони субсидують складні випадки та лікування без відшкодування витрат. У них менше фінансових стимулів іти на поступки.
Громадські лікарні – інші. Вони мають різні джерела фінансування. Вони бояться поганої реклами. Вони бояться громадського засудження у соціальних мережах. Вони часто більше співчувають пацієнтам, які мають труднощі.
Відповідно скоригуйте стратегію переговорів. Громадська лікарня може здатись під тиском. Велика університетська лікарня вимагатиме більше аргументів.
Система створена так, щоб змусити вас почуватися безсилим. Вона покладається на ваше мовчання. Зруйнуйте його. Перевірте коди. Телефонуйте у відділ. Приходьте особисто. У вас більше влади, ніж передбачає рахунок.
Але ви повинні нею скористатися.
Коли варто найняти професійного адвоката за рахунками
Ви спробували усі варіанти. Ви дзвонили у відділ білінгу, доки сів телефон. Ви подавали апеляції, вели переговори та благали. Якщо ви все ще дивитеся на рахунок, який не зменшується, або у вас просто немає сил боротися із системою далі, існує третій варіант: пацієнтський адвокат.
Це не ваші типові куратори випадків. Це незалежні фахівці зі страхових claimів, чия робота полягає в тому, щоб усувати помилкові нарахування та знижувати медичні рахунки. Як каже Мосс, вони є експертами у цій боротьбі. Так, ви сплачуєте їм. Але для багатьох ця плата повертає час, душевний спокій та часто значну суму грошей.
Моделі оплати різняться. Деякі беруть оплату заздалегідь. Інші працюють на основі умовної винагороди (contingency basis), отримуючи відсоток від суми, яку вони вам заощадять. Цей відсоток зазвичай становить від 25% до 30% від суми зниження. Це висока ціна, але розгляньте альтернативу: оплату повної завищеної суми, тому що у вас немає часу розшифровувати медичний жаргон.
Розглянемо випадок ЕннМері МакІлвейн, пацієнтського адвоката, яка нещодавно працювала із кошмарною ситуацією у нью-йоркській лікарні Memorial Sloan Kettering. Клієнт зіткнувся з рахунком на суму $600 000. Це не була помилка. Це була помилка кодування. Лікарня виставила рахунок за трансплантацію кісткового мозку – процедуру, яку пацієнт ніколи не отримував. Трансплантація кісткового мозку коштує величезних грошей. Рахунок був невірним.
МакІлвейн не просто зателефонувала їм один раз. Вона виявила неправильне кодування. Вона успішно подала апеляцію на надання статусу послуги поза мережею. Вона допомогла пройти процедуру подання заяви на благодійну допомогу. Підсумок? Рахунок знизився до нуля.
Якщо ви розглядаєте цей варіант, вам не потрібно діяти поодинці. Такі довідники, як Claims.org, BillAdvocates.com або AdvoConnection, можуть допомогти вам знайти спеціаліста з необхідною спеціалізацією.
Сила попереднього порівняння цін
Але адвокати діють реактивно. Вони підключаються, коли збитки вже завдано. Якщо ви хочете повністю уникнути фінансових проблем, треба діяти до початку процедури.
Це, звичайно, припускає, що ви не знаходитесь у відділенні невідкладної допомоги, виборюючи своє життя. Для планової допомоги покупка за найкращою ціною – це не просто гарна ідея. Це потреба.
Вартість лікування сильно варіюється навіть у рамках однієї страхової мережі. Дерек Фіттерон, пацієнтський адвокат, зазначає, що ціна на малі хірургічні втручання може коливатися на 200%. Це не помилка округлення. Це зовсім інша фінансова реальність.
Якщо ви виходите за межі своєї страхової мережі або вибираєте самостійну оплату, розкид цін стає ще більш вражаючим. Фіттерон бачив різницю у цінах, що досягає 500%.
Чому так відбувається? Лікарні ведуть переговори по-різному. Постачальники послуг мають різні прейскуранти. Має значення розташування. Має значення кодування процедур. Система за своєю суттю непрозора. Але ця непрозорість має власну ціну. Якщо ви не порівняєте витрати заздалегідь, ви заходите на сліпий аукціон.
Ви не можете контролювати медичний результат. Ви не можете контролювати відділ білінгу лікарні. Але ви можете контролювати, куди ви підете на МРТ, артроскоп колінного суглоба або планову операцію. Економія є реальною. А головний біль – ні.
