L’équipe éditoriale de GOBankingRates vous propose des avis impartiaux. Ils utilisent des données, pas de l’argent publicitaire. C’est important.
20 ans à aider les gens à vivre plus riches.
Révisé par des experts.
Approuvé par des millions de personnes.
Votre premier retrait de retraite n’est pas qu’une simple transaction. C’est une étape qui nécessite une structure. Vous ne vous contentez pas de puiser dans le compte d’épargne. Vous planifiez. Pourquoi? Réduire la fiscalité. Pour éviter les pénalités. Pour que le tas dure plus longtemps.
Voici les trois choses que vous devez gérer avant de retirer un centime.
Mettez d’abord de l’ordre dans votre maison
Vous devez savoir ce que vous dépensez. Vous devez connaître votre tranche d’imposition. Et vous devez savoir quand le gouvernement vous force la main avec les distributions minimales requises.
Les retraits réguliers sont flexibles. Des RMD ? Pas tellement.
Tyler Meyer, CFP et fondateur de Retire to Abundant, conseille de commencer par simplifier. Intégrez les anciens plans 401(k) dans les IRA. Cela facilite la gestion des retraits. Beaucoup plus facile.
« Rationaliser les finances en transférant les anciens 301(k) dans des IRA… conserver 12 à 20 mois de frais de subsistance en espèces ou équivalents en espèces pour éviter de vendre des titres en cas de ralentissement du marché.
Gardez cette réserve de trésorerie. Cela vous empêche de vendre des actions lorsque le marché est rouge. Ne soyez pas le gars qui vend au bas de l’échelle.
Choisissez une stratégie et respectez-la
Il vous faut un numéro. Les experts de U S Wealth Management suggèrent d’examiner la règle des 4 %. Prenez 4% de votre épargne la première année. Dans les années qui ont suivi. ajuster en fonction de l’inflation.
C’est une base de référence. Simple. Compréhensible. Cela fonctionne pour la plupart des marchés. Pour la plupart des gens.
Mais est-ce parfait ? Non, il y a des angles morts. Votre retraite pourrait être plus longue que vous ne le pensez. Vos investissements pourraient ne pas se comporter comme au cours des vingt dernières années.
« Estimez l’espérance de vie et ajustez les taux de retrait en conséquence. Gardez à l’esprit que beaucoup de gens sous-estiment leur durée de vie.
Encore Tyler Meyer. Il recommande d’ajouter des « garde-fous » à la stratégie. Ce sont des règles qui ajustent le montant que vous dépensez en fonction de l’évolution du marché. Mauvaise année. Dépensez moins. Bonne année. Respirez doucement.
Exécutez un test de résistance. Voyez si le portefeuille survit à un crash. Cela devrait.
Ne laissez pas les impôts vous ronger vivant
Le timing change tout.
Andrew Bachman, de Fidelity Investments, affirme que de nombreuses personnes souhaitent réduire les impôts. Ils le peuvent. Mais ils doivent réfléchir au « comment » et au « quand ».
IRA traditionnels et 41(k) ? Imposé comme revenu régulier. Si vous avez moins de 59 ½ ? Ajoutez à cela une pénalité de 10 %. Sauf si vous bénéficiez d’une dérogation. Handicap. Une ordonnance du tribunal payant votre ex-conjoint.
Les comptes Roth sont différents. Si le compte a cinq ans ? Et vous avez plus de 59 ans et demi ? C’est hors taxe.
Si vous ratez le timing, vous payez des impôts et des pénalités.
Né après 195 ? Vous atteignez les RMD à 70 ans. Ces retraits sont imposés. Les comptes Roth en sont exemptés de votre vivant.
Alors, lequel tirez-vous en premier ?
Meyer dit de prendre des comptes imposables. Passez ensuite à l’impôt différé. Laissez le Roth pour la fin. Laissez ce type grandir. Il pousse en franchise d’impôt.
Ajustez la commande pour votre année spécifique. Votre tranche d’imposition spécifique.
Vérifiez vos primes Medicare. Vérifiez vos plafonds de sécurité sociale. Les retraits augmentent vos revenus. Plus de revenus ? Coûts plus élevés de Medicare. Peut-être aussi des impôts sur la sécurité sociale.
Pensez à la réaction en chaîne avant d’appuyer sur le bouton. Parce qu’une fois l’argent sorti. c’est sorti. Et le fisc attend toujours.
