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Su primer retiro de jubilación no es sólo una transacción. Es un hito que necesita estructura. No basta con echar mano de la cuenta de ahorros. Tú planificas. ¿Por qué? Para reducir el impacto fiscal. Para esquivar las sanciones. Para que la pila dure más.
Estas son las tres cosas que debe manejar antes de retirar un centavo.
Primero, ponga su casa en orden
Necesitas saber lo que estás gastando. Necesita conocer su categoría impositiva. Y usted necesita saber cuándo el gobierno le impone las Distribuciones Mínimas Requeridas.
Los retiros regulares son flexibles. ¿RMD? No tanto.
Tyler Meyer, CFP y fundador de Retire to Abundant, dice que empiece simplificando. Transferir viejos planes 401(k) a cuentas IRA. Facilita la gestión de retiros. Mucho más fácil.
“Racionalizar las finanzas mediante la transferencia de antiguos planes 301(k) a cuentas IRA… mantener de 12 a 20 meses de gastos de manutención en efectivo o equivalente de efectivo para evitar vender valores durante una desaceleración del mercado.
Mantenga esa reserva de efectivo. Le impide vender acciones cuando el mercado está en números rojos. No seas el tipo que vende desde abajo.
Elija una estrategia y cúmplala
Necesitas un número. Los expertos de U S Wealth Management sugieren observar la regla del 4%. Llévate el 4% de tus ahorros durante el primer año. En los años posteriores. ajustar por inflación.
Es una línea de base. Sencillo. Comprensible. Funciona para la mayoría de los mercados. Para la mayoría de la gente.
¿Pero es perfecto? No. Tiene puntos ciegos. Tu jubilación podría ser más larga de lo que crees. Es posible que sus inversiones no se comporten como en los últimos veinte años.
“Estime la esperanza de vida y ajuste las tasas de retiro en consecuencia. Tenga en cuenta que muchas personas subestiman cuánto tiempo vivirán”.
Tyler Meyer otra vez. Recomienda añadir “barandillas” a la estrategia. Estas son reglas que ajustan cuánto gastas en función de cómo le va al mercado. Mal año. Gasta menos. Buen año. Respira tranquilo.
Haz una prueba de estrés. Vea si la cartera sobrevive a una caída. Debería.
No dejes que los impuestos te coman vivo
El tiempo lo cambia todo.
Andrew Bachman, de Fidelity Investments, dice que mucha gente quiere bajar los impuestos. Ellos pueden. Pero tienen que pensar en el “cómo” y el “cuándo”.
¿IRA tradicionales y 41(k)? Gravado como ingreso regular. ¿Si tienes menos de 59 años y medio? A esto se le suma una penalización del 10%. A menos que tenga una exención. Discapacidad. Una orden judicial para pagarle a su excónyuge.
Las cuentas Roth son diferentes. ¿Si la cuenta tiene cinco años? ¿Y tienes más de 59½? Está libre de impuestos.
Sin embargo, si se equivoca con el tiempo, pagará impuestos y multas.
¿Nacido después de 195? Alcanza los RMD a los 70 años. Esos retiros están sujetos a impuestos. Las cuentas Roth están exentas de esto durante su vida.
Entonces, ¿cuál tiras primero?
Meyer dice que se tome de las cuentas sujetas a impuestos. Luego pase a impuestos diferidos. Deja el Roth para el final. Deja que ese tipo crezca. Crece libre de impuestos.
Ajuste el orden para su año específico. Su categoría impositiva específica.
Verifique sus primas de Medicare. Verifique sus límites de Seguro Social. Los retiros aumentan tus ingresos. ¿Más ingresos? Costos más altos de Medicare. Quizás también los impuestos a la Seguridad Social.
Piensa en la reacción en cadena antes de presionar el botón. Porque una vez que se acaba el dinero. está fuera. Y el recaudador de impuestos siempre está esperando.
