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Il tuo primo prelievo pensionistico non è solo una transazione. È una pietra miliare che necessita di struttura. Non ti limiti semplicemente al conto di risparmio. Tu pianifichi. Perché? Per ridurre il colpo fiscale. Per evitare sanzioni. Per far durare più a lungo il mucchio.
Ecco le tre cose che devi gestire prima di ritirare un centesimo.
Prima metti in ordine la tua casa
Devi sapere quanto stai spendendo. Devi conoscere la tua fascia fiscale. E devi sapere quando il governo ti forza la mano con le distribuzioni minime richieste.
I prelievi regolari sono flessibili. RMD? Non così tanto.
Tyler Meyer, CFP e fondatore di Retire to Abundant, afferma che inizia semplificando. Inserisci i vecchi piani 401 (k) negli IRA. Semplifica la gestione dei prelievi. Molto più facile.
“Razionalizzare le finanze rinnovando i vecchi 301(k) negli IRA… mantenere da 12 a 20 mesi di spese di soggiorno in contanti o equivalente in contanti per evitare di vendere titoli durante una flessione del mercato.
Tieni quella riserva di contanti. Ti impedisce di vendere azioni quando il mercato è rosso. Non essere il tipo che vende al ribasso.
Scegli una strategia e attieniti ad essa
Hai bisogno di un numero. Gli esperti della US Wealth Management suggeriscono di considerare la regola del 4%. Prendi il 4% dei tuoi risparmi nel primo anno. Negli anni successivi. adeguarsi all’inflazione.
È una linea di base. Semplice. Comprensibile. Funziona per la maggior parte dei mercati. Per la maggior parte delle persone.
Ma è perfetto? No. Ha punti ciechi. La tua pensione potrebbe essere più lunga di quanto pensi. I tuoi investimenti potrebbero non comportarsi come negli ultimi vent’anni.
“Stimare l’aspettativa di vita e adeguare di conseguenza i tassi di prelievo. Tieni presente che molte persone sottovalutano la durata della loro vita”.
Di nuovo Tyler Meyer. Raccomanda di aggiungere “guardrail” alla strategia. Queste sono regole che regolano quanto spendi in base all’andamento del mercato. Brutto anno. Spendi meno. Buon anno. Respira facilmente.
Esegui uno stress test. Verifica se il portafoglio sopravvive a un crollo. Dovrebbe.
Non lasciare che le tasse ti mangino vivo
Il tempismo cambia tutto.
Andrew Bachman, di Fidelity Investments, afferma che molte persone vogliono ridurre le tasse. Possono. Ma devono pensare al “come” e al “quando”.
IRA tradizionali e 41(k)s? Tassato come reddito regolare. Se hai meno di 59 anni e mezzo? A questo si aggiunge una penalità del 10%. A meno che tu non abbia un’esenzione. Disabilità. Un’ordinanza del tribunale che paga il tuo ex coniuge.
I conti Roth sono diversi. Se il conto ha cinque anni? E tu hai più di 59 anni e mezzo? È esentasse.
Se sbagli i tempi però, paghi tasse e sanzioni.
Nati dopo il 195? Raggiungi l’RMD all’età di 70 anni. Tali prelievi sono tassati. I conti Roth sono esenti da questo durante la tua vita.
Allora, cosa tiri per primo?
Meyer dice di prelevare dai conti imponibili. Poi si passa alla tassazione differita. Lascia il Roth per ultimo. Lascia che quel ragazzo cresca. Cresce esentasse.
Modifica l’ordine per il tuo anno specifico. La tua fascia fiscale specifica.
Controlla i tuoi premi Medicare. Controlla i tuoi limiti di previdenza sociale. I prelievi aumentano le tue entrate. Più entrate? Costi Medicare più alti. Forse anche le tasse sulla previdenza sociale.
Pensa alla reazione a catena prima di premere il pulsante. Perché una volta finiti i soldi. è fuori. E il fisco aspetta sempre.
