Редакційна команда GOBankingRates надає об’єктивні огляди. Вони спираються на дані, а не рекламні бюджети. Це має значення.
20 років допомоги людям у тому, щоб жити багатше.
Перевірено експертами.
Довіряють мільйони.
Ваш перший пенсійний висновок – це не просто банківська транзакція. Це віха, яка потребує структури та плану. Не можна просто так взяти та зняти гроші з ощадного рахунку. Потрібно планувати. Навіщо? Щоб зменшити податкове навантаження. Щоб уникнути штрафів. Щоб змусити накопичену суму, прослужити довше.
Ось три речі, які ви повинні залагодити, перш ніж зняти хоч цент.
Спочатку приведіть справи в порядок
Вам потрібно знати, на що ви витрачаєте гроші. Вам потрібно знати свою податкову ставку. І ви повинні розуміти, коли держава почне примушувати вас до виплат через механізм обов’язкових мінімальних вилучень (RMD).
Звичайні висновки засобів згинання. RMD? Зовсім ні.
Тайлер Майєр, сертифікований фінансовий планник (CFP) та засновник компанії Retire to Abundant, радить починати зі спрощення. Поєднайте старі пенсійні плани 401(k) в індивідуальні пенсійні рахунки (IRA). Це спростить управління виплатами. Значно спростить.
«Спрощення фінансів за рахунок переведення старих рахунків 401(k) в IRA… зберігайте у формі готівки або еквівалентів готівки від 12 до 20 місяців життєвих витрат, щоб уникнути продажу цінних паперів під час ринкового спаду».
Тримайте цей резерв готівкою. Це убереже вас від продажу акцій, коли ринок у червоному кольорі. Не будьте тими, хто продає на дні ринку.
Виберіть стратегію та дотримуйтесь її
Вам потрібна цифра. Експерти компанії U S Wealth Management рекомендують звернути увагу на правило 4%. Першого року знімайте 4% від своїх накопичень. У наступні роки коригуйте суму з урахуванням інфляції.
Це базовий орієнтир. Простий. Зрозумілий. Він працює для більшості ринків та більшості людей.
Але чи ідеальний він? Ні. Він має сліпі зони. Ваша пенсія може тривати довше, ніж ви вважаєте. Ваші інвестиції можуть поводитися інакше, ніж за останні двадцять років.
«Оцініть очікувану тривалість життя та відповідно скоригуйте ставку вилучень. Майте на увазі: багато людей недооцінюють, як довго вони житимуть».
Знову Тайлер Майєр. Він рекомендує додати до стратегії обмежувачі безпеки. Це правила, які регулюють обсяг ваших витрат, залежно від стану ринку. Поганий рік? Витрачайте менше. Гарний рік? Дихайте спокійно.
Проведіть стрес-тест. Подивіться, чи переживе портфель крах. Він має пережити.
Не дозволяйте податкам пожерти ваші накопичення
Час вирішує все.
Ендрю Бакман із Fidelity Investments каже, що багато людей хочуть знизити податки. Вони можуть це зробити. Але треба продумати «як» та «коли».
Традиційні IRA та 401(k)? Оподатковуються як нормальний дохід. Якщо вам менше 59,5 років? Додайте штраф у розмірі 10%. Якщо у вас немає звільнення. Інвалідність. Судовий наказ на виплату колишньому чоловікові.
Рахунки Roth відрізняються. Якщо рахунку п’ять років? І вам понад 59,5 років? Це тимчасові (безподаткові) виплати.
Але якщо ви помилитеся з таймінгом, ви сплатите і податки, і штрафи.
Народилися після 1950? RMD розпочнуться з 70 років. Ці виплати оподатковуються. Рахунки Roth звільняються від цього правила у вашому житті.
Отже, із чого починати?
Майєр каже: беріть із оподатковуваних рахунків. Потім переходьте до відстрочених податків. Залишіть Roth наостанок. Нехай він росте. Він зростає без податків.
Коригуйте порядок вилучень під свій конкретний рік. Під конкретну податкову ставку.
Перевірте свій внесок на Medicare. Перевірте ліміти із соцзабезпечення. Висновки коштів збільшують дохід. Більше прибутку? Вищі витрати на Medicare. Можливо, ще й податки на виплати із соцзабезпечення.
Подумайте про ланцюгову реакцію, перш ніж натиснути кнопку. Бо щойно гроші вийшли — вони вийшли. А податкова завжди чекає.
