Redakční tým GOBankingRates poskytuje nestranné recenze. Spoléhají na data, nikoli na reklamní rozpočty. Na tom záleží.
20 let pomáhání lidem žít bohatší život.
Testováno odborníky.
Důvěryhodné miliony.
Váš první výběr do důchodu je víc než jen bankovní transakce. Toto je milník, který vyžaduje strukturu a plán. Nemůžete jen tak pokračovat a vybrat peníze ze svého spořicího účtu. Musíme plánovat. za co? Aby se snížilo daňové zatížení. Aby nedošlo k pokutám. Aby nashromážděné množství vydrželo déle.
Zde jsou tři věci, které musíte udělat správně, než vůbec vyberete desetník.
Nejprve si udělejte pořádek
Musíte vědět, za co přesně své peníze utrácíte. Musíte znát svou daňovou sazbu. A musíte pochopit, kdy vás vláda začne nutit k platbám prostřednictvím mechanismu povinného minimálního výběru (RMD).
Konvenční ohýbací výstupy. RMD? vůbec ne.
Tyler Mayer, certifikovaný finanční plánovač (CFP) a zakladatel Retire to Abundant, radí začít s jednoduchostí. Spojte staré plány 401 (k) do individuálních penzijních účtů (IRA). Usnadní to správu plateb. Hodně to usnadní.
„Zjednodušte finance tím, že převedete staré účty 401(k) do IRA… ponechejte si 12 až 20 měsíců životních nákladů v hotovosti nebo ekvivalentech hotovosti, abyste se vyhnuli prodeji cenných papírů během poklesu trhu.“
Udržujte tuto rezervu v hotovosti. To vám zabrání prodávat akcie, když je trh červený. Nebuďte tím, kdo prodává na dně trhu.
Vyberte si strategii a držte se jí
Potřebujete číslo. Odborníci z U S Wealth Management doporučují věnovat pozornost pravidlu 4 %. V prvním roce vyberte 4 % svých úspor. V dalších letech částku upravte o inflaci.
Toto je základní vodítko. Jednoduchý. Srozumitelný. Funguje to pro většinu trhů a většinu lidí.
Ale je ideální? Ne. Má slepá místa. Váš důchod může trvat déle, než si myslíte. Vaše investice se mohou chovat jinak než v posledních dvaceti letech.
“Odhadněte očekávanou délku života a podle toho upravte svou míru stažení. Mějte na paměti: mnoho lidí podceňuje, jak dlouho budou žít.”
Opět Tyler Mayer. Doporučuje přidat do strategie „bezpečnostní omezovače“. Toto jsou pravidla, která regulují, kolik utratíte na základě tržních podmínek. Špatný rok? Méně utrácejte. Dobrý rok? Dýchejte klidně.
Proveďte zátěžový test. Podívejte se, zda portfolio přežije pád. Musí přežít.
Nenechte daně sežrat vaše úspory
Načasování je všechno.
Andrew Buckman z Fidelity Investments říká, že mnoho lidí chce nižší daně. Oni to dokážou. Ale musíte přemýšlet o tom, „jak“ a „kdy“.
Tradiční IRA a 401(k)s? Zdaněno jako běžný příjem. Pokud je vám méně než 59,5 let? Přidejte k tomu pokutu 10%. Pokud nemáte výjimku. Postižení. Soudní příkaz k zaplacení bývalému manželovi.
Rothovy účty jsou jiné. Pokud je účet starý pět let? A je ti více než 59,5 let? Jedná se o 免税 (bez daně) platby.
Pokud ale uděláte chybu v načasování, zaplatíte daně i pokuty.
Narozen po roce 1950? RMD začnou ve věku 70 let. Tyto platby podléhají dani. Rothovy účty jsou během vašeho života z tohoto pravidla vyňaty.
Kde tedy začít?
Mayer říká: Vezměte ze zdanitelných účtů. Poté přejděte k odložené dani. Nechte Rotha na konec. Nechte to růst. Roste bez daní.
Upravte pořadí výběrů tak, aby vyhovovalo vašemu konkrétnímu roku. Podle vaší konkrétní daňové sazby.
Zkontrolujte své pojistné na Medicare. Zkontrolujte své limity sociálního zabezpečení. Výběry zvyšují váš příjem. Větší příjem? Vyšší náklady na Medicare. Případně i daně z odvodů sociálního zabezpečení.
Přemýšlejte o řetězové reakci, než stisknete tlačítko. Protože jak vyšly peníze, tak vyšly. A finanční úřad vždy čeká.
