Вихід на пенсію повинен бути часом відпочинку та фінансового забезпечення, але багато хто виявляється неготовим. Роки наполегливої праці можуть бути зведені нанівець несподіваними витратами, інфляцією та поганим плануванням. У цій статті розглядаються 10 ключових індикаторів того, що ваших пенсійних заощаджень може бути недостатньо, і пропонуються практичні кроки, щоб виправити ситуацію, поки не пізно.
1. Заниження тривалості життя
Кожен четвертий 65-річний чоловік доживе до 90 років, тобто 20-річний пенсійний план може легко розтягнутися до 30 років. Ризик пережити свої заощадження цілком реальний.
Що робити: Урізноманітніть свої джерела доходу, використовуючи рахунки з відстроченими податками (401(k), Roth IRA) і розглядайте ануїтети як довічний дохід. Дотримуйтеся консервативної норми вилучення 4% на рік.
2. Ігнорування витрат на охорону здоров’я
Охорона здоров’я є головною витратою на пенсії. 65-річній парі може знадобитися 315 000 доларів або більше для покриття рахунків за лікування. Довгостроковий догляд може коштувати 9600 доларів або більше на місяць.
Що робити: Включіть витрати на охорону здоров’я у свій бюджет. Уважно перегляньте варіанти Medicare. Розгляньте страхування довгострокового догляду або гібридні страхові поліси.
3. Забувши про інфляцію
Інфляція з часом знижує купівельну спроможність. Навіть помірна ставка в 2,7% на рік може істотно зменшити заощадження.
Що робити: Скоригуйте свої цілі щодо виходу на пенсію з урахуванням інфляції. Відкладіть отримання пільг соціального страхування до 70 років, щоб максимізувати переваги та коригування COLA.
4. Ігнорування великих витрат
Непередбачені витрати (ремонт автомобіля, ремонт будинку) можуть зіпсувати ваш бюджет.
Що робити: Створіть бюджет після виходу на пенсію, який включає великі одноразові витрати. Створіть надзвичайний фонд для покриття цих витрат.
5. Витрачайте занадто багато, щоб зайняти себе.
Нудьга на пенсії може призвести до надмірних витрат на розваги.
Що робити: Досліджуйте безкоштовні або недорогі заходи (походи, волонтерство, громадські заходи).
6. Надто багато допомагай своїй сім’ї
Віддавати гроші дітям чи онукам можна швидко вичерпати заощадження.
Що робити: Встановіть чіткі фінансові межі. Складіть план підтримки своєї сім’ї, але спочатку захистіть свою пенсію.
7. Ігнорування податків
Розподіл із 401(k)s і традиційних IRAs оподатковується.
Що робити? Диверсифікуйте свої активи за допомогою Roth IRA, де розподіл не обкладається податком. Розгляньте можливість переходу на Roth IRA, щоб мінімізувати майбутні податкові зобов’язання.
8. Платіть високі гонорари
Інвестиційні та бухгалтерські збори з часом зменшують прибуток.
Що робити: Виберіть недорогі індексні фонди або фонди на цільову дату. Уникайте непотрібних комісій.
9. Візьміть нові борги
На пенсії потрібно жити без боргів. Нові кредити можуть швидко виснажити заощадження.
Що робити: Рефінансувати наявні борги, якщо це можливо. Уникайте нових боргів, якщо в цьому немає крайньої необхідності.
10. Стріляйте занадто рано і занадто багато
Правило 4% не безпомилкове. Економічні умови та особисті витрати можуть вплинути на стійкість.
Що робити: Проконсультуйтеся з фінансовим радником, щоб розробити індивідуальну стратегію виведення коштів. Коригуйте його в залежності від ринкових умов і особистих потреб.
Висновок:
Пенсійне забезпечення вимагає проактивного планування, реалістичного бюджету та постійних коригувань. Звернувши увагу на ці попереджувальні ознаки та вдавшись до коригувальних заходів, ви збільшите ймовірність комфортного та фінансово стабільного виходу на пенсію. Ігнорування цих проблем може залишити вас неготовими до фінансових реалій подальшого життя.
