Предупреждения о состоянии системы социального страхования звучат сейчас громче никогда. Пенсионеры их слышат. Предпенсионеры — еще громче. Цифры действительно выглядят неутешительно.
Фонд социального страхования, согласно прогнозам, исчерпает свои ресурсы к 2032 году. Эта дата постоянно мелькает в заголовках. Она создает иллюзию внезапного обрыва. Жесткого останова. Согласно прогнозам, если ничего не изменится, размер пособий может сократиться примерно на 23–25% после этой даты. Для некоторых людей это означает погружение в нищету. Это пугающе.
Но вот в чем дело. Не паникуйте. Пока что. И, скорее всего, даже потом.
Эксперт по пенсионному обеспечению Крис Орестис из Retirement Genius утверждает, что нам нужно обращать внимание на проблему, да, но не жить в страхе. Математика системы действительно тяжелая. Политическая реальность — совсем другая. Вот почему ваши деньги не исчезнут завтра и что это на самом деле значит для вас.
Экономические последствия сокращения пособий на 20 процентов
Представьте, что из бюджета типичной семьи пенсионеров с двумя доходами исчезает 18 100 долларов. Именно такие сокращения предсказывают аналитики, если резервы фонда будут исчерпаны и мы будем полагаться исключительно на поступление налогов.
Это кажется огромной цифрой. И действительно.
Орестис отмечает, что Конгресс редко действует в вакууме. Сокращение пособий на такой величину уничтожило бы финансовые основы 70 миллионов домохозяйств. Это мгновенно стерло бы 300 миллиардов долларов потребительских расходов. Обратите внимание: миллиарды, а не миллионы. Экономика зависит от того, что пожилые люди покупают продукты, оплачивают домашний уход и путешествуют. Если эти деньги исчезнут, ВВП пострадает. Политики ненавидят плохие отчеты по ВВП.
«Удаление такой суммы средств… нанесет не только разрушительный удар по семьям, но и катастрофические последствия для общего экономического здоровья страны».
Это создает порочный круг бедствий: меньше денег в карманах людей — меньше налоговых поступлений от расходов — больший дефицит бюджета. Это имеет мало политического смысла. Поэтому, пока фонд истощается, альтернативой является рецессия, которую они не могут себе позволить. Это пока сохраняет пособия относительно в безопасности.
Почему фонд социального страхования сталкивается с неплатежеспособностью в 2032 году?
Это та часть, которая беспокоит представителей поколения Х. Система проста. Она ломается из-за математики, а не из-за злого умысла.
Это работает как пирамида, но без незаконной составляющей. Нынешние работники платят налоги. Нынешние пенсионеры получают чеки. Для работы системы требуется примерно три работника на одного пенсионера. В прошлом этот коэффициент поддерживался. Сейчас — нет.
Почему? Бэби-бумеры.
К 2030 году последние представители поколения бэби-бумеров достигнут 65-летнего возраста. Представители поколения Z только начнут выходить на рынок труда. Знаменатель дроби уменьшается. Числитель растет. Кроме того, люди живут дольше. Таким образом, вы получаете пособия больше лет, но платите взносы меньше.
Вам может казаться, что ваши налоги лежат на счете с надписью «Крис». Нет. Они сразу же уходят на выплаты бабушкам и дедушкам сегодня. Вы получаете свои деньги, когда завтра будет работать кто-то более молодой. Если этого молодого человека не будет, денежный поток иссякнет. Отсюда и дата 2035 год, часто упоминаемая в новых отчетах (GOBankingRates указывает конец 2032 года, но временной коридор в любом случае сжат).
Какие изменения рассматривают политики для спасения программы?
Юристы и политики уже спорят. Способы залатать дыру существуют. Некоторые кажутся справедливыми. Другие — как воровство.
Вот что обычно предлагается, когда загораются сигнальные лампы тревоги:
- Повышение потолка налога на зарплату: В настоящее время вы платите налог на соцстрахование только с первых 168 600 долларов дохода (по данным последних лет). Остаток? Безналоговый. Люди с высокими доходами могли бы начать платить налоги с этой избыточной суммы. Орестис считает это лучшим немедленным решением. Это ударит по тем, кто может это позволить.
- Повышение пенсионного возраста: Все хотят отложить этот пункт. Смещение «полного пенсионного возраста» на 69 или 70 лет. Это сработает для будущих поколений. Миллениалы почувствуют этот укол. Это не коснется тех, кто уже в системе.
- Введение нуждаемости (means-testing): Это политически радиоактивно. Сокращение пособий для тех, у кого высокий совокупный доход из других источников. Это экономит деньги, конечно, но разрушает обещание «страховки».
Когда эти сокращения действительно повлияют на ваши выплаты?
Вот облегчение, которого вы ждали.
Для людей, близких к пенсии, ничего не изменится.
Если вы скоро достигнете 65 лет, вы в безопасности. Вы находитесь в том пяти-десятилетнем окне, о котором упомянул Орестис. Законодатели могут менять правила для далекого будущего, но они не могут забрать деньги у того, кто уже получает пособия. Или у того, кто собирается их получать. Это политически невозможно. Их выгонят с постов уже в ноябре.
Орестис отмечает, что 2035 год (или 2032 год в исходных данных) — это «вечность» в политических масштабах. К моменту наступления этой даты новые данные, новые администрации и новые компромиссы, вероятно, сдвинут цель. Программа, скорее всего, будет работать на текущем уровне пособий в обозримом будущем для сегодняшних пенсионеров.
Сохраняйте полный пенсионный возраст на уровне 67 лет. Берите максимальные пособия в 70 лет. Правила остаются стабильными для вас.
Должны ли молодые американцы планировать меньшие выплаты по соцстрахованию?
Да.
Но «меньше» не означает «ничего».
Для поколения Z и старших миллениалов картина менее однозначна. Система выживет, но размер выплат может быть скорректирован. Возможно, исчезнет лимит на налогооблагаемый доход. Возможно, пенсионный возраст сдвинется вверх к 70 или 72 годам.
Не игнорируйте это. Но не ведите себя так, как если бы правительство рухнуло. Планирование, исходя из предположения, что соцстрахование исчезнет полностью, бесполезно. Вы все равно не получите ни цента.
Риск заключается в более мелкой сети безопасности, а не в ее отсутствии. Вам нужно покрыть этот разрыв самостоятельно. 401(k). Взносы на IRA. Реальные активы.
Социальное страхование остается базовым слоем. Но для молодых работников этот слой может стать тоньше. Стройте свою собственную стену, вместо того чтобы ждать, когда треснет фундамент.
Будущее неопределенно. Заголовки кричат о сокращениях. Реальность, вероятно, будет представлять собой грязные политические переговоры. А пока? Спокойно спите по ночам. Продолжайте копить. Обрыва сегодня не будет.
