Продвигаться по системе Medicare может показаться дешифровкой сложного кода, особенно если вы приближаетесь к пенсионному возрасту или только что стали пенсионером. Хотя она предоставляет жизненно важное медицинское страхование, ее структура, стоимость и сложности оформления часто приводят людей в смятение и даже разочарование. Эксперт по личным финансам Дейв Рамси и команда Ramsey Solutions проливают свет на некоторые ключевые реалии Medicare, которые должен понимать каждый пенсионер, независимо от того, застрахован он уже или нет.
Основы: Что покрывает Medicare
Medicare — это федеральная программа в основном для лиц старше 65 лет и имеющих право на инвалидность. Она обычно начинает действовать в возрасте 65 лет, но регистрация не является обязательной. Заявители обычно выбирают между Оригинальным Medicare (частями А и В) или планом Medicare Advantage (частью С).
Оригинальный Medicare, который покрывает посещения врача, стационарные больничные пребывания и профилактические услуги, составляет основу. Однако он не включает долгосрочный уход, плановые осмотры и протезы. Часть D Medicare предоставляет покрытие по рецептурным лекарствам, но с собственными ограничениями. Для получения дополнительных преимуществ, таких как зрение, стоматология или слух, пенсионеры часто выбирают страхование дополнения к Medicare (Medigap) или план Medicare Advantage.
Планы Medicare Advantage, с другой стороны, работают более как традиционные планы медицинского страхования. Их предлагают частные компании и они обязаны по контракту покрывать по крайней мере те же услуги, что и Оригинальный Medicare. Однако у них могут быть ограничения сети, означающие, что они могут не покрывать специалистов, даже если ваш врач направил вас к ним. Это может привести к неожиданным расходам за свой счет на специализированное лечение.
Стоимость и регистрация: Понимание финансовой стороны
Хотя Часть А обычно не требует ежемесячной платы (хотя есть исключения), Часть В в 2024 году имеет среднюю стоимость $175,70 в месяц. Оба оригинала Medicare имеют также годовые франшизы. Часть D, хотя и удобна из-за автоматического продления, добавляет еще один уровень затрат. План Medigap и Medicare Advantage также подразумевают отдельные премии и требуют ежегодной ручной перерегистрации.
Почему это так запутанно: Помимо основ
Дейв Рамси указывает на то, что даже понимание этих основных правил может быть сложным из-за происхождения Medicare — это государственная программа с присущими ей сложностями.
Структура как Оригинального Medicare, так и планов Advantage добавляет к этому недопониманию. Например, ограничения сети в Medicare Advantage могут застать людей врасплох, вынуждая их оплачивать расходы за свой счет за специалистов, несмотря на рекомендации от врача общей практики.
Будущее Medicare: Неопределенность посреди политических сдвигов
Еще одним сложным фактором является постоянные дебаты вокруг будущего Medicare. Недавние законодательные изменения вызвали опасения по поводу возможных сокращений программы. Закон «Один большой красивый законопроект» (OBBBA) и последующие автоматические процедуры sequestration в соответствии с Законом о бюджетном регулировании, действующем на основе принципов «плати-по мере получения» (PAYGO), угрожают значительным сокращениям финансирования Medicare в ближайшие годы, которые оцениваются в размере 536 миллиардов долларов между 2026 и 2034 годами.
Кроме того, потенциальное влияние недавних налоговых послаблений на финансы Medicare добавляет еще один уровень неопределенности. Эти меры могут привести к дополнительным сокращениям в размере 491 миллиарда долларов с 2027 по 2034 год, если Конгресс не вмешается.
Основные выводы: Поддержание информативности является критически важным
Будущее Medicare остается неопределенным, а преодоление его нынешней сложности требует бдительности. Для действующих и будущих пенсионеров важно сохранять осведомленность об сроках регистрации, вариантах покрытия и расходах за свой счет в этой сложной сети общественных и частных страховых компаний.
