Ubezpieczenia społeczne nie są luksusem dla bogatych. Ale bądźmy szczerzy: samo to rzadko może zapewnić poziom życia, o jakim marzy wielu Amerykanów. Nawet wśród osób znajdujących się w górnych 10% przedziałów dochodów miesięczne płatności wyglądają skromnie.
Dane za 2024 r. nie dają jasnego obrazu. Średnie świadczenie dla emeryta wynosi 1937 dolarów miesięcznie. A 10% najlepszych zarabia średnio 3050 dolarów. Jest to znacząca luka. Jeśli jednak współmałżonek również pracuje i wpłaca składki do systemu, kwota około 3000 dolarów może być większa. Ankieta przeprowadzona przez Instytut Badań nad Świadczeniami Pracowniczymi (EBRI) pokazuje, że tylko 3% emerytów wydaje więcej niż 7 000 dolarów miesięcznie. Zatem dla wielu ZUS jest podstawą, a dla innych stanowi niemal granicę akceptowalnego minimum.
A co jeśli jesteś emerytem o wysokich dochodach i właśnie skończyłeś 81 lat? W tym miejscu liczby się komplikują.
Obliczenie wynagrodzenia dla 81-latka
Administracja Ubezpieczeń Społecznych (SSA) nie wydaje schludnej karty z napisem „Wypłata bogata ’81”. Musisz sam dokonać obliczeń. Przyglądamy się grupie wiekowej 80–89 lat, aby przyjrzeć się danym dla 90. percentyla.
W tej grupie najwyższe dochody osiągają ci, którzy zarabiają 2849 dolarów miesięcznie. Mediana wynosi 1939 dolarów. Różnica wynosi 46,9%. Średnia emerytura w każdym wieku wynosi około 2004 dolarów miesięcznie.
Jeśli zastosujesz tę premię w wysokości 46,9% do średniej wypłaty dla 81-latka, daje to około 2944 USD miesięcznie.
To tylko migawka chwili. Rzeczywista kwota może z czasem nieznacznie wzrosnąć ze względu na korektę kosztów utrzymania (COLA). Ponadto młodsze pokolenia mają zazwyczaj wyższe łączne zarobki w ciągu całego życia, co może spowodować wzrost tych średnich w przyszłości. Ale nie licz na gwałtowny wzrost. Poziom podstawowy pozostaje podstawowy.
I pamiętaj: te średnie obejmują renty rodzinne (dla małżonków). Nie zawsze są to wyłącznie emerytury indywidualne. Jednak biorąc pod uwagę bliskość ogólnych danych pracowników, obraz jest jasny: 81-letni emeryci o wysokich dochodach zarabiają prawie 3000 dolarów. Nieźle. Nie wspaniale. Ta liczba wymaga kontekstu.
Dlaczego terminy mają większe znaczenie, niż się wydaje
Oto trudna prawda: jeśli nie dokonałeś jeszcze płatności lub dokonałeś ich wcześniej, wysokość Twojego czeku będzie inna.
Badanie przeprowadzone przez firmę Schroders w 2025 r. wykazało, że 44% osób planuje rozpocząć pobieranie składek na ubezpieczenie społeczne przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego (FRA). W przypadku osób urodzonych w 1960 r. lub później, FRA wynosi 67 lat. Rejestracja przed tym wiekiem nieodwracalnie zmniejsza kwotę świadczenia. Rejestracja po tym (do 70 roku życia) daje składkę.
Jednak tylko 10% czeka do 70. roku życia. Dlaczego? Potrzeby przepływu środków pieniężnych. Strach przed wyczerpaniem środków. Niepewność co do oczekiwanej długości życia.
Poczekanie do 70. roku życia maksymalizuje miesięczną kwotę. Ale czy ten krok jest uzasadniony?
“Przeciętny człowiek powinien ocenić wszystkie źródła dochodu, aby określić, kiedy jest najlepszy moment na skorzystanie z Ubezpieczenia Społecznego. Nie ma jednej odpowiedzi pasującej do wszystkich.”
— John Adams, CPA i właściciel Bridgewater Tax and Financial
To jest kalkulacja. Dotyczy to nie tylko wielkości czeku, ale także reszty portfela aktywów. Jeśli masz inne aktywa, na których możesz się oprzeć na początku lat 60., być może warto poczekać na Ubezpieczenie Społeczne. Jeśli żyjesz od wypłaty do wypłaty i nie masz innego źródła dochodu, być może będziesz musiał zaakceptować teraz obniżoną płatność.
Poza czekiem
Ubezpieczenie społeczne rzadko jest jedynym rozwiązaniem dla emerytów o wysokich dochodach. To tylko część układanki. Pytanie nie dotyczy tego, jaką kwotę Ubezpieczenia Społecznego otrzymasz w wieku 81 lat, ale tego, w jakim stopniu inne źródła dochodu niwelują różnicę między Twoimi dochodami a rzeczywistymi wydatkami.
John Adams, który doradza klientom w zakresie strategii wypłat, mówi wprost: celem jest stworzenie stabilnego strumienia dochodów, który pasuje do Twojego stylu życia. Jeżeli Ubezpieczenie Społeczne zapewnia tylko połowę tego przepływu, reszta musi pochodzić z innego źródła. 401(k) plany. IRA (Indywidualne Konta Emerytalne). Nieruchomość. Inwestycje.
Sposób, w jaki wypłacasz środki z tych kont, wpływa na Twoje podatki. Ma to wpływ na dochód netto. Źle zaplanowana wypłata może skutkować wyższymi podatkami, pozostawiając mniej pieniędzy, niż się spodziewałeś.
Nie ma magicznej liczby. Nie ma też idealnej równowagi. Istnieją tylko wybory i ich konsekwencje, które będą miały miejsce w ciągu następnej dekady Twojego życia.
Czy zatem 2944 dolary wystarczą dla 81-letniego emeryta o wysokich dochodach? Dla niektórych tak. Innym jest to jedyna rzecz, która utrzymuje ich na rynku do czasu wyczerpania się reszty oszczędności. To Ty decydujesz, gdzie w tym schemacie się znajdziesz.
