Poruszanie się po systemie Medicare może przypominać łamanie skomplikowanego kodu, zwłaszcza jeśli zbliżasz się do wieku emerytalnego lub właśnie zostałeś emerytem. Chociaż zapewnia niezbędne ubezpieczenie zdrowotne, jego struktura, koszt i złożoność zastosowań często powodują, że ludzie są zdezorientowani, a nawet sfrustrowani. Ekspert ds. finansów osobistych Dave Ramsey i zespół Ramsey Solutions rzucają światło na niektóre kluczowe realia Medicare, które każdy emeryt musi zrozumieć, niezależnie od tego, czy jest już ubezpieczony, czy nie.
Podstawy: co obejmuje Medicare
Medicare to program federalny przeznaczony głównie dla osób powyżej 65. roku życia i kwalifikujących się do niepełnosprawności. Zwykle rozpoczyna się w wieku 65 lat, ale rejestracja nie jest obowiązkowa. Wnioskodawcy zazwyczaj wybierają pomiędzy oryginalnym Medicare (części A i B) lub planem Medicare Advantage (część C).
Podstawą jest Oryginalne Medicare, które obejmuje wizyty lekarskie, pobyty w szpitalu i usługi profilaktyczne. Nie obejmuje to jednak opieki długoterminowej, rutynowych badań kontrolnych ani protetyki. Medicare Part D zapewnia ubezpieczenie leków na receptę, ale z własnymi ograniczeniami. Aby uzyskać dodatkowe świadczenia, takie jak wzrok, stomatologia czy słuch, emeryci często wybierają ubezpieczenie Medicare Uzupełnienie (Medigap) lub plan Medicare Advantage.
Z drugiej strony Plany Medicare Advantage działają bardziej na wzór tradycyjnych planów ubezpieczenia zdrowotnego. Są one oferowane przez firmy prywatne i są zobowiązane umową do objęcia co najmniej tych samych usług, co Oryginalne Medicare. Mogą jednak mieć ograniczenia sieciowe, co oznacza, że mogą nie obejmować specjalistów, nawet jeśli skieruje Cię do nich lekarz. Może to skutkować nieoczekiwanymi wydatkami z własnej kieszeni na specjalistyczne leczenie.
Koszt i rejestracja: zrozumienie strony finansowej
Podczas gdy Część A zazwyczaj nie wymaga żadnej miesięcznej opłaty (choć są wyjątki), Część B ma średni koszt 175,70 USD miesięcznie w 2024 r. Obydwa oryginalne Medicare mają również roczne odliczenia. Część D, choć wygodna ze względu na automatyczne odnawianie, powoduje dodatkową warstwę kosztów. Medigap i Medicare Advantage również mają osobne składki i wymagają ręcznej ponownej rejestracji każdego roku.
Dlaczego to takie mylące: wykraczanie poza podstawy
Dave Rumsey zwraca uwagę, że nawet zrozumienie tych podstawowych zasad może być trudne ze względu na pochodzenie Medicare – jest to program rządowy o nieodłącznej złożoności.
Struktura planów Original Medicare i Advantage pogłębia to nieporozumienie. Na przykład ograniczenia sieciowe w programie Medicare Advantage mogą zaskoczyć ludzi, zmuszając ich do ponoszenia bieżących kosztów za specjalistów pomimo zaleceń lekarza podstawowej opieki zdrowotnej.
Przyszłość Medicare: niepewność w obliczu zmian w polityce
Kolejnym wyzwaniem jest tocząca się debata na temat przyszłości Medicare. Niedawne zmiany legislacyjne wzbudziły obawy dotyczące możliwych cięć w programie. Ustawa One Big Beautiful Bill (OBBBA) i późniejsze automatyczne procedury sekwestracji na mocy ustawy Pay-As-You-Go (PAYGO) grożą znaczącymi cięciami w finansowaniu Medicare w nadchodzących latach, szacowanym na 536 miliardów dolarów w latach 2026–2034.
Dodatkowo potencjalny wpływ ostatnich obniżek podatków na finanse Medicare dodaje kolejną warstwę niepewności. Jeśli Kongres nie zainterweniuje, środki te mogą doprowadzić do dodatkowych cięć w wysokości 491 miliardów dolarów w latach 2027–2034.
Kluczowe wnioski: dostarczanie informacji ma kluczowe znaczenie
Przyszłość Medicare pozostaje niepewna, a poruszanie się po jej obecnej złożoności wymaga czujności. Ważne jest, aby obecni i przyszli emeryci byli świadomi terminów zapisów, opcji ubezpieczenia i kosztów bieżących w tej złożonej sieci publicznych i prywatnych firm ubezpieczeniowych.
