¿Busca un lugar donde depositar su dinero y obtener una rentabilidad sólida sin asumir riesgos excesivos? Un Certificado de Depósito (CD) de tres años podría ser una buena opción para usted. Estas cuentas ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro tradicionales, lo que permite que su dinero crezca sin dejar de ser relativamente accesible en comparación con las inversiones a largo plazo.
Este artículo describe las mejores tasas actuales y los factores a considerar antes de bloquear sus fondos.
Comprensión de los CD de tres años
Un CD a tres años actúa esencialmente como un acuerdo de depósito a plazo entre usted y un banco o cooperativa de crédito. Usted se compromete a mantener su dinero en la cuenta durante un período fijo (en este caso, tres años) a cambio de una tasa de interés garantizada (APY) que generalmente es más alta que la que encontraría en las cuentas de ahorro regulares.
La compensación: Este mayor rendimiento viene acompañado de una liquidez reducida. Si necesita acceder a sus fondos antes de que transcurran los tres años, se enfrentará a una multa por retiro anticipado, que a menudo se calcula como una parte de los intereses que ha ganado.
Tasas máximas de CD a tres años en noviembre de 2025
Si bien las tasas en general se han mantenido estables en lo que va de 2025 después de aumentos significativos en 2022 y 2023, sigue siendo crucial comparar precios para encontrar las mejores ofertas:
- Sallie Mae Bank: Actualmente ofrece un APY competitivo del 3,90 % con un depósito mínimo de $2500. Aunque solo está en línea, Sallie Mae se destaca por su estructura de penalización por retiro anticipado relativamente indulgente.
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Synchrony Bank: Ofrece otra opción sólida con un APY alto sin requisito de depósito mínimo de apertura. Tenga en cuenta que devolverá 180 días de interés simple si retira antes del vencimiento.
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Bread Savings: Cuenta con un APY competitivo junto con multas manejables por retiro anticipado, aunque requiere un mínimo de $1,500.
Tenga en cuenta: Estas tarifas están sujetas a cambios. Para obtener la información más actualizada, consulte siempre directamente con la institución financiera.
Descifrando las tendencias de las tasas de CD: una instantánea de 2025
Las acciones de la Reserva Federal influyen en gran medida en las tasas de interés en todos los ámbitos, incluidos los CD. En 2024 y 2025, la Reserva Federal adoptó un enfoque cauteloso, manteniendo tasas relativamente estables con algunos recortes modestos destinados a estimular el crecimiento económico. Esto ha dado lugar a que las tasas de CD se mantengan estables o experimenten ligeras caídas en comparación con sus máximos a principios de 2023.
Sin embargo, hay matices importantes:
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Curva de rendimiento invertida: Es posible que observe que los CD a corto plazo actualmente ofrecen tasas ligeramente más altas que las opciones a más largo plazo, como los CD a tres años. Este fenómeno, conocido como curva de rendimiento invertida, a menudo se considera una posible señal de advertencia de desaceleración económica. Refleja la incertidumbre de los inversores sobre el futuro y una tendencia a buscar rendimientos más inmediatos en inversiones a corto plazo.
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Futuros recortes de tasas: Si bien la Reserva Federal ha señalado que es posible realizar más recortes de tasas, no se sabe exactamente cuándo ni con qué intensidad se producirán estos cambios. Las proyecciones varían entre los propios funcionarios de la Reserva Federal, por lo que es esencial mantenerse informado sobre posibles cambios en la política monetaria.
¿Debería elegir un CD de tres años?
Un CD de tres años tiene sentido si:
- Valora la estabilidad y los rendimientos garantizados: Los CD ofrecen una forma predecible de aumentar sus ahorros sin la volatilidad del mercado de valores.
- No necesita acceso inmediato a sus fondos: La penalización por retiro anticipado puede ser significativa, así que asegúrese de que este plazo se ajuste a sus objetivos financieros.
Alternativas a considerar
- Cuentas de ahorro de alto rendimiento (HYSA) y cuentas del mercado monetario (MMA): Estas cuentas generalmente ofrecen tasas de interés más bajas que los CD, pero brindan más flexibilidad.
- CD a corto plazo: Si desea fijar una buena tasa pero mantener algo de liquidez, considere opciones de CD a corto plazo (por ejemplo, 6 meses o 1 año).
La “mejor” elección depende de sus necesidades individuales y de su tolerancia al riesgo.
Metodología: Cómo GOBankingRates seleccionó los mejores CD de tres años
Para identificar las mejores opciones de CD a tres años para usted, GOBankingRates evaluó varios factores, entre ellos:
- Depósito mínimo: Priorizamos las cuentas con mínimos más bajos para hacerlas accesibles a una gama más amplia de ahorradores.
- APY: Naturalmente, es preferible un APY más alto para maximizar sus ganancias.
- Comparación con los promedios nacionales: Miramos más allá de las tarifas individuales y evaluamos cómo se comparaban con las tendencias nacionales en el mercado de CD a tres años.
- Variedad de productos: Consideramos la gama de productos bancarios que ofrece cada institución para brindar recomendaciones completas.
