Навігація системою Medicare може здатися схожою на зламування складного коду, особливо якщо ви наближаєтеся до пенсійного віку або щойно вийшли на пенсію. Хоча він надає життєво важливе медичне страхування, його структура, вартість і складність застосування часто бентежать і навіть розчаровують людей. Експерт з особистих фінансів Дейв Ремсі та команда Ramsey Solutions проливають світло на деякі ключові реалії Medicare, які повинен розуміти кожен пенсіонер, незалежно від того, чи він уже застрахований чи ні.
Основи: що покриває Medicare
Medicare — це федеральна програма, призначена в основному для людей старше 65 років, які мають право на інвалідність. Зазвичай він починається з 65 років, але реєстрація не є обов’язковою. Заявники зазвичай обирають між Original Medicare (частини A і B) або планом Medicare Advantage (частина C).
Основою є Original Medicare, яка покриває відвідування лікаря, перебування в стаціонарі та профілактичні послуги. Однак це не включає тривалий догляд, планові огляди чи протезування. Частина D Medicare забезпечує покриття ліків, що відпускаються за рецептом, але з власними обмеженнями. Для отримання додаткових переваг, таких як зір, стоматологія чи слух, пенсіонери часто обирають страховку Medicare Supplement (Medigap) або план Medicare Advantage.
Плани Medicare Advantage Plans, з іншого боку, працюють більше як традиційні плани медичного страхування. Вони пропонуються приватними компаніями та зобов’язані за контрактом покривати принаймні ті самі послуги, що й Original Medicare. Однак вони можуть мати мережеві обмеження, що означає, що вони можуть не покривати спеціалістів, навіть якщо ваш лікар направить вас до них. Це може призвести до неочікуваних витрат із власної кишені на спеціалізоване лікування.
Вартість і реєстрація: розуміння фінансової сторони
Хоча частина A зазвичай не вимагає щомісячної плати (хоча є винятки), частина B має середню вартість 175,70 доларів США на місяць у 2024 році. Обидві оригінальні програми Medicare також мають річну франшизу. Частина D, хоч і зручна завдяки автоматичному поновленню, додає ще один рівень витрат. Medigap і Medicare Advantage також мають окремі премії та потребують ручної повторної реєстрації щороку.
Чому це так заплутано: за межами основ
Дейв Рамсі зазначає, що навіть зрозуміти ці основні правила може бути важко через походження Medicare – це урядова програма з властивими складнощами.
Структура планів Original Medicare і Advantage посилює це непорозуміння. Наприклад, мережеві обмеження в Medicare Advantage можуть застати людей зненацька, змушуючи їх оплачувати витрати спеціалістів із власної кишені, незважаючи на рекомендації свого лікаря первинної медичної допомоги.
Майбутнє Medicare: невизначеність серед політичних змін
Ще одним складним фактором є триваючі дебати навколо майбутнього Medicare. Нещодавні законодавчі зміни викликали занепокоєння щодо можливого скорочення програми. Законопроект One Big Beautiful Bill (OBBBA) і подальші процедури автоматичного секвестру відповідно до Закону Pay-As-You-Go (PAYGO) загрожують значним скороченням фінансування Medicare у найближчі роки, оцінене в 536 мільярдів доларів між 2026 і 2034 роками.
Крім того, потенційний вплив нещодавнього зниження податків на фінанси Medicare додає ще один рівень невизначеності. Ці заходи можуть призвести до додаткових скорочень на 491 мільярд доларів з 2027 по 2034 роки, якщо Конгрес не втрутиться.
Ключові висновки: важливо, щоб речі були інформативними
Майбутнє Medicare залишається невизначеним, і орієнтуватися в його нинішній складності вимагає пильності. Нинішнім і майбутнім пенсіонерам важливо знати про кінцеві терміни реєстрації, варіанти покриття та витрати зі своєї кишені в цій складній мережі державних і приватних страхових компаній.
