Редакционная команда GOBankingRates предоставляет объективные обзоры. Они опираются на данные, а не на рекламные бюджеты. Это имеет значение.
20 лет помощи людям в том, чтобы жить богаче.
Проверено экспертами.
Доверяют миллионы.
Ваш первый пенсионный вывод — это не просто банковская транзакция. Это веха, требующая структуры и плана. Нельзя просто так взять и снять деньги со сберегательного счета. Нужно планировать. Зачем? Чтобы снизить налоговую нагрузку. Чтобы избежать штрафов. Чтобы заставить накопленную сумму прослужить дольше.
Вот три вещи, которые вы обязаны уладить, прежде чем снять хоть цент.
Сначала приведите дела в порядок
Вам нужно знать, на что именно вы тратите деньги. Вам необходимо знать свою налоговую ставку. И вы должны понимать, когда государство начнет принуждать вас к выплатам через механизм обязательных минимальных изъятий (RMD).
Обычные выводы средств гибки. RMD? Совсем нет.
Тайлер Майер, сертифицированный финансовый планщик (CFP) и основатель компании «Retire to Abundant», советует начинать с упрощения. Объедините старые пенсионные планы 401(k) в индивидуальные пенсионные счета (IRA). Это упростит управление выплатами. Значительно упростит.
«Упрощение финансов за счет перевода старых счетов 401(k) в IRA… сохраняйте в форме наличных или эквивалентов наличных от 12 до 20 месяцев жизненных расходов, чтобы избежать продажи ценных бумаг во время рыночного спада».
Держите этот резерв наличными. Это убережет вас от продажи акций, когда рынок в красном цвете. Не будьте тем, кто продает на дне рынка.
Выберите стратегию и придерживайтесь её
Вам нужна цифра. Эксперты из компании U S Wealth Management рекомендуют обратить внимание на правило 4%. В первый год снимайте 4% от своих накоплений. В последующие годы корректируйте сумму с учетом инфляции.
Это базовый ориентир. Простой. Понятный. Он работает для большинства рынков и большинства людей.
Но идеален ли он? Нет. У него есть слепые зоны. Ваша пенсия может продлиться дольше, чем вы думаете. Ваши инвестиции могут вести себя иначе, чем в последние двадцать лет.
«Оцените ожидаемую продолжительность жизни и соответственно скорректируйте ставку изъятий. Имейте в виду: многие люди недооценивают, как долго они будут жить».
Опять Тайлер Майер. Он рекомендует добавить к стратегии «ограничители безопасности». Это правила, которые регулируют объем ваших расходов в зависимости от состояния рынка. Плохой год? Тратьте меньше. Хороший год? Дышите спокойно.
Проведите стресс-тест. Посмотрите, переживет ли портфель крах. Он должен пережить.
Не позволяйте налогам пожрать ваши накопления
Время решает всё.
Эндрю Бакман из Fidelity Investments говорит, что многие люди хотят снизить налоги. Они могут это сделать. Но нужно продумать «как» и «когда».
Традиционные IRA и 401(k)? Налогооблагаются как обычный доход. Если вам меньше 59,5 лет? Добавьте к этому штраф в размере 10%. Если только у вас нет освобождения. Инвалидность. Судебный приказ на выплату бывшему супругу.
Счета Roth отличаются. Если счету пять лет? И вам больше 59,5 лет? Это免税 (безналоговые) выплаты.
Но если вы ошибетесь с таймингом, вы заплатите и налоги, и штрафы.
Родились после 1950 года? RMD начнутся с 70 лет. Эти выплаты облагаются налогом. Счета Roth освобождаются от этого правила при вашей жизни.
Итак, с чего начинать?
Майер говорит: берите из налогооблагаемых счетов. Затем переходите к отсроченным по налогам. Оставьте Roth напоследок. Пусть он растет. Он растет без налогов.
Корректируйте порядок изъятий под свой конкретный год. Под свою конкретную налоговую ставку.
Проверьте свои взносы на Medicare. Проверьте лимиты по соцобеспечению. Выводы средств увеличивают ваш доход. Больше дохода? Более высокие расходы на Medicare. Возможно, еще и налоги на выплаты по соцобеспечению.
Подумайте о цепной реакции, прежде чем нажать кнопку. Потому что как только деньги вышли — они вышли. А налоговая всегда ждет.
