Решение о том, когда начать получать выплаты по программе Social Security (Социальное обеспечение), — это, пожалуй, самый важный финансовый шаг, который вы совершаете перед выходом на пенсию. Как только вы нажмете на кнопку «Старт», кнопки «Отмена» не будет. Возврата нет. Как отмечает Рик Рид из компании Segal, это решение необратимо. И не существует единого идеального возраста, который подходил бы каждому жителю Земли.
Вот какова цена вашего выбора в 2026 году, если вы решите начать получать выплаты рано, в средний период или поздно.
Ставка на 62 года
Вы можете начать получать выплаты в 62 года. Это самый ранний разрешенный срок. Вы начнете получать чеки. Счета будут оплачены. Жизнь будет идти дальше. Но при этом вы соглашаетесь на постоянную потерю дохода. До 30%.
Почему так?
Из-за математики. Общая сумма средств, заработанных вами за всю жизнь, распределяется тоньше. Гораздо тоньше. Рид объяснил это тем, что сумма выплачивается на протяжении гораздо более длительного периода.
Некоторые считают, что 30% — это слишком много. Может быть, вы здоровы. Может быть, в вашей семье гены «железного» здоровья. Рид отмечает, что для таких людей раннее оформление выплат имеет меньший смысл. Все зависит от вашей ожидаемой продолжительности жизни. Ваших сбережений. От того, нужны ли вам деньги прямо сейчас.
Но не обманывайте себя: это не бесплатная услуга.
Миф о 65 годах
Большинство бэби-бумеров связывают возраст 65 лет с «полными выплатами». Это потому, что раньше это действительно было так. Но теперь это не так.
Полный пенсионный возраст составляет 67 лет для всех, кто родился в 1960 году. Система постепенно смещала планку.
Мелисса Масон из Quote.com объяснила детали. Начните в 67 лет — получите 100%. Начните в 65 лет — понесете потери.
Размер выплаты снижается на 5/9 процента каждый месяц на протяжении 36 месяцев до достижения полного пенсионного возраста.
Посчитайте сами. Вы теряете около 13,3%.
Буквально так. Просто потому, что традиции говорили вам, что 65 — это волшебная цифра.
Ожидание до 70 лет
Терпение вознаграждается. Иногда щедро.
Откладывание оформления выплат до 70 лет открывает возможность получения максимальной пенсии. Финансовая разница невелика? Нет, она огромна. Йехуда Троппер из Beca Life Settlements показал эту разницу. Начните в 62 года, и ваш максимум составит около $2,969 в месяц. Погодите до 70 лет, и сумма взлетит до $5,180.
Почти вдвое больше.
Ожидание до 70 лет имеет смысл, если вы здоровы, продолжаете работать или имеете инвестиции, которые покроют разницу в доходах в период ожидания.
Это подходит не всем. Если ваше здоровье хрупкое, ожидание рискованно. Вы можете не дожить до того момента, когда потерянные годы выплат окупятся. Деньги сейчас могут иметь для вас большее значение, чем деньги в будущем.
Кто прав? Кто не прав? Никто не вполне прав, и никто не вполне не прав. Главное — четко понимать компромиссы до того, как придет первый чек.
