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Seu primeiro saque de aposentadoria não é apenas uma transação. É um marco que precisa de estrutura. Você não apenas entra na conta poupança. Você planeja. Por que? Para diminuir o impacto fiscal. Para evitar penalidades. Para fazer a pilha durar mais.
Aqui estão as três coisas que você deve cuidar antes de sacar um centavo.
Coloque sua casa em ordem primeiro
Você precisa saber o que está gastando. Você precisa saber sua faixa de impostos. E você precisa saber quando o governo força sua mão com as distribuições mínimas exigidas.
As retiradas regulares são flexíveis. RMDs? Nem tanto.
Tyler Meyer, CFP e fundador da Retire to Abundant, diz para começar simplificando. Transforme planos 401 (k) antigos em IRAs. Facilita o gerenciamento de retiradas. Muito mais fácil.
“Simplificar as finanças transferindo os antigos 301(k)s para IRAs… manter 12 a 20 meses de despesas de subsistência em dinheiro ou equivalente a dinheiro para evitar a venda de títulos durante uma recessão do mercado.
Mantenha essa reserva de dinheiro. Isso impede você de vender ações quando o mercado está vermelho. Não seja o cara que vende por baixo.
Escolha uma estratégia e cumpra-a
Você precisa de um número. Especialistas da U S Wealth Management sugerem observar a regra dos 4%. Pegue 4% de suas economias no primeiro ano. Nos anos seguintes. ajustar pela inflação.
É uma linha de base. Simples. Compreensível. Funciona para a maioria dos mercados. Para a maioria das pessoas.
Mas é perfeito? Não. Tem pontos cegos. Sua aposentadoria pode demorar mais do que você pensa. Seus investimentos podem não se comportar como nos últimos vinte anos.
“Estimar a expectativa de vida e ajustar as taxas de retirada de acordo. Tenha em mente que muitas pessoas subestimam quanto tempo viverão.”
Tyler Meyer novamente. Ele recomenda adicionar “proteções” à estratégia. São regras que ajustam quanto você gasta com base no desempenho do mercado. Ano ruim. Gaste menos. Bom ano. Respire com calma.
Faça um teste de estresse. Veja se o portfólio sobrevive a um crash. Deveria.
Não deixe que os impostos comam você vivo
O tempo muda tudo.
Andrew Bachman, da Fidelity Investments, diz que muitas pessoas querem reduzir os impostos. Eles podem. Mas eles têm que pensar no “como” e no “quando”.
IRAs tradicionais e 41(k)s? Tributado como renda regular. Se você tem menos de 59 anos e meio? Adicione uma penalidade de 10% além disso. A menos que você tenha uma isenção. Deficiência. Uma ordem judicial pagando seu ex-cônjuge.
As contas de Roth são diferentes. Se a conta tiver cinco anos? E você tem mais de 59 anos e meio? É isento de impostos.
Porém, se você errar o tempo, pagará impostos e multas.
Nasceu depois de 195? Você atingiu RMDs aos 70 anos. Essas retiradas são tributadas. As contas Roth estão isentas disso durante sua vida.
Então, o que você puxa primeiro?
Meyer diz retirar de contas tributáveis. Em seguida, passe para o imposto diferido. Deixe o Roth para o final. Deixe esse cara crescer. Ela cresce sem impostos.
Ajuste o pedido para o seu ano específico. Sua faixa de impostos específica.
Verifique seus prêmios do Medicare. Verifique os limites da sua Segurança Social. As retiradas aumentam sua renda. Mais renda? Custos mais elevados do Medicare. Talvez os impostos sobre a Segurança Social também.
Pense na reação em cadeia antes de apertar o botão. Porque assim que o dinheiro acabar. está fora. E o fiscal está sempre esperando.
