Procurando um lugar para guardar seu dinheiro e obter um retorno sólido sem correr riscos excessivos? Um Certificado de Depósito (CD) de três anos pode ser uma boa opção para você. Essas contas oferecem taxas de juros mais altas do que as contas de poupança tradicionais, permitindo que seu dinheiro cresça enquanto permanece relativamente acessível em comparação com investimentos de longo prazo.
Este artigo descreve as melhores taxas e fatores atuais a serem considerados antes de garantir seus fundos.
Compreendendo os CDs de três anos
Um CD de três anos atua essencialmente como um contrato de depósito a prazo entre você e um banco ou cooperativa de crédito. Você se compromete a manter seu dinheiro na conta por um período fixo – neste caso, três anos – em troca de uma taxa de juros garantida (APY) que normalmente é mais alta do que a que você encontraria em contas de poupança normais.
A compensação: Esse retorno mais alto vem com liquidez reduzida. Se precisar de acesso aos seus fundos antes do término dos três anos, você enfrentará uma penalidade de retirada antecipada, geralmente calculada como uma parte dos juros que ganhou.
Principais taxas de CD de três anos em novembro de 2025
Embora as taxas tenham se mantido estáveis até agora em 2025, após saltos significativos em 2022 e 2023, ainda é crucial procurar as melhores ofertas:
- Sallie Mae Bank: Atualmente oferece um APY competitivo de 3,90% com um depósito mínimo de US$ 2.500. Embora seja apenas online, Sallie Mae se destaca por sua estrutura de penalidades de retirada antecipada relativamente branda.
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Synchrony Bank: Oferece outra opção forte com um APY alto, sem exigência de depósito mínimo de abertura. Esteja ciente de que você pagará 180 dias de juros simples se sacar antes do vencimento.
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Economia de pão: Possui um APY competitivo junto com penalidades gerenciáveis de retirada antecipada, embora exija um mínimo de US$ 1.500.
Lembre-se: Estas tarifas estão sujeitas a alterações. Para obter informações mais atualizadas, consulte sempre diretamente com a instituição financeira.
Decifrando as tendências das taxas de CD: um instantâneo de 2025
As ações do Federal Reserve influenciam fortemente as taxas de juros em todos os níveis, incluindo os CDs. Em 2024 e 2025, a Fed adoptou uma abordagem cautelosa, mantendo taxas relativamente estáveis com alguns cortes modestos destinados a estimular o crescimento económico. Isto fez com que as taxas de CD se mantivessem estáveis ou experimentassem ligeiras quedas em comparação com os seus picos no início de 2023.
No entanto, existem nuances importantes:
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Curva de rendimento invertida: Você pode notar que os CDs de prazo mais curto oferecem atualmente taxas ligeiramente mais altas do que opções de longo prazo, como CDs de três anos. Este fenómeno, conhecido como curva de rendimentos invertida, é frequentemente visto como um potencial sinal de alerta para abrandamentos económicos. Reflete a incerteza dos investidores quanto ao futuro e uma tendência para procurar retornos mais imediatos em investimentos de curto prazo.
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Futuros cortes nas taxas: Embora o Fed tenha sinalizado que novos cortes nas taxas são possíveis, não se sabe exatamente quando ou com que agressividade essas mudanças ocorrerão. As projeções variam entre os próprios responsáveis da Reserva Federal, por isso é essencial manter-se informado sobre potenciais mudanças na política monetária.
Você deve escolher um CD de três anos?
Um CD de três anos faz sentido se:
- Você valoriza a estabilidade e os retornos garantidos: Os CDs oferecem uma maneira previsível de aumentar suas economias sem a volatilidade do mercado de ações.
- Você não precisa de acesso imediato aos seus fundos: A penalidade por saque antecipado pode ser significativa, portanto, certifique-se de que esse prazo esteja alinhado com seus objetivos financeiros.
Alternativas a considerar
- Contas Poupança de Alto Rendimento (HYSA) e Contas do Mercado Monetário (MMA): Essas contas geralmente oferecem taxas de juros mais baixas do que CDs, mas oferecem mais flexibilidade.
- CDs de curto prazo: Se você deseja garantir uma boa taxa, mas manter alguma liquidez, considere opções de CDs de curto prazo (por exemplo, 6 meses ou 1 ano).
A “melhor” escolha depende das suas necessidades individuais e da tolerância ao risco.
Metodologia: Como GOBankingRates selecionou os principais CDs de três anos
Para identificar as melhores opções de CD de três anos para você, GOBankingRates avaliou vários fatores, incluindo:
- Depósito Mínimo: Priorizamos contas com mínimos mais baixos para torná-las acessíveis a uma gama mais ampla de poupadores.
- APY: Naturalmente, um APY mais alto é preferível para maximizar seus ganhos.
- Comparação com médias nacionais: Olhamos além das taxas individuais e avaliamos como elas se comparavam às tendências nacionais no mercado de CD de três anos.
- Variedade de produtos: consideramos a variedade de produtos bancários oferecidos por cada instituição para fornecer recomendações completas.
