Zespół redakcyjny GOBankingRates zapewnia bezstronne recenzje. Opierają się na danych, a nie na budżetach reklamowych. To ma znaczenie.
20 lat pomagania ludziom żyć bogatszym życiem.
Testowane przez ekspertów.
Zaufały miliony.
Twoja pierwsza wypłata na emeryturę to coś więcej niż tylko transakcja bankowa. Jest to kamień milowy wymagający struktury i planu. Nie możesz po prostu pójść dalej i wypłacić pieniędzy ze swojego konta oszczędnościowego. Musimy planować. Po co? Aby zmniejszyć obciążenie podatkowe. Aby uniknąć kar. Aby zgromadzona kwota starczyła na dłużej.
Oto trzy rzeczy, które musisz zrobić, zanim wypłacisz ani grosza.
Najpierw zrób porządek
Musisz wiedzieć na co dokładnie wydajesz swoje pieniądze. Musisz znać stawkę podatku. Musisz także zrozumieć, kiedy rząd zaczyna zmuszać Cię do dokonywania płatności za pośrednictwem mechanizmu wymaganej minimalnej wypłaty (RMD).
Konwencjonalne wyjścia do gięcia. RMD? Zupełnie nie.
Tyler Mayer, certyfikowany doradca finansowy (CFP) i założyciel Retire to Abundant, radzi zacząć od prostoty. Połącz stare plany 401 (k) w indywidualne konta emerytalne (IRA). Ułatwi to zarządzanie płatnościami. To znacznie ułatwi.
„Uprość finanse, przenosząc stare konta 401 (k) na konto IRA… przechowuj wydatki na życie przez 12 do 20 miesięcy w gotówce lub jej ekwiwalentach, aby uniknąć sprzedaży papierów wartościowych w czasie pogorszenia koniunktury na rynku.”
Trzymaj tę rezerwę w gotówce. Zapobiegnie to sprzedaży akcji, gdy rynek jest czerwony. Nie bądź tym, który sprzedaje na samym dole rynku.
Wybierz strategię i trzymaj się jej
Potrzebujesz numeru. Eksperci z U S Wealth Management zalecają zwrócenie uwagi na zasadę 4%. W pierwszym roku wypłać 4% swoich oszczędności. W kolejnych latach należy skorygować kwotę o inflację.
To jest podstawowa wskazówka. Prosty. Zrozumiały. Działa na większości rynków i większości ludzi.
Ale czy jest idealny? Nie. Ma martwe punkty. Twoja emerytura może trwać dłużej, niż myślisz. Twoje inwestycje mogą zachowywać się inaczej niż w ciągu ostatnich dwudziestu lat.
“Oszacuj oczekiwaną długość życia i odpowiednio dostosuj współczynnik wypłat. Pamiętaj: wiele osób nie docenia tego, jak długo będą żyć.”
Znowu Tyler Mayer. Zaleca dodanie do strategii „ograniczników bezpieczeństwa”. Są to zasady regulujące wysokość wydatków w oparciu o warunki rynkowe. Zły rok? Wydawaj mniej. Dobry rok? Oddychaj spokojnie.
Przeprowadź test warunków skrajnych. Sprawdź, czy portfel przetrwa krach. Musi przeżyć.
Nie pozwól, aby podatki pochłonęły Twoje oszczędności
Czas jest wszystkim.
Andrew Buckman z Fidelity Investments twierdzi, że wiele osób chce niższych podatków. Mogą to zrobić. Ale musisz pomyśleć o tym „jak” i „kiedy”.
Tradycyjne konto IRA i 401(k)? Opodatkowane jak zwykły dochód. Jeśli masz mniej niż 59,5 lat? Dodaj do tego karę w wysokości 10%. Chyba, że masz zwolnienie. Inwalidztwo. Nakaz sądu dotyczący zapłaty na rzecz byłego małżonka.
Konta Rotha są inne. Jeśli konto ma pięć lat? A czy masz więcej niż 59,5 lat? Są to płatności 免税 (wolne od podatku).
Jeśli jednak pomylisz się w ustalaniu terminu, zapłacisz zarówno podatki, jak i kary.
Urodzony po 1950 roku? RMD rozpocznie się w wieku 70 lat. Płatności te podlegają opodatkowaniu. Konta Roth są zwolnione z tej zasady przez całe życie.
Od czego więc zacząć?
Mayer mówi: Weź z kont podlegających opodatkowaniu. Następnie przejdź do podatku odroczonego. Zachowaj Rotha na koniec. Niech rośnie. Rośnie bez podatków.
Dostosuj kolejność wypłat do konkretnego roku. Poniżej określonej stawki podatkowej.
Sprawdź swoje składki Medicare. Sprawdź limity swojego Ubezpieczenia Społecznego. Wypłaty zwiększają Twoje dochody. Większy dochód? Wyższe koszty Medicare. Być może także podatki od składek na ubezpieczenie społeczne.
Zanim naciśniesz przycisk, pomyśl o reakcji łańcuchowej. Bo jak tylko wyszły pieniądze, to wyszły. A urząd skarbowy zawsze czeka.
