Navegar por Medicare puede parecer como descifrar un código complejo, especialmente cuando se acerca la jubilación o se acaba de jubilar. Si bien ofrece una cobertura de atención médica crucial, su estructura, costos y complejidades de inscripción a menudo dejan a las personas confundidas e incluso frustradas. El experto en finanzas personales Dave Ramsey y el equipo de Ramsey Solutions arrojan luz sobre algunas realidades clave sobre Medicare que todo jubilado debe comprender, independientemente de si ya está inscrito.
Conceptos básicos: lo que cubre Medicare
Medicare es un programa federal principalmente para personas de 65 años o más y aquellas con discapacidades calificadas. Por lo general, comienza a los 65 años, pero la inscripción no es obligatoria. Los afiliados normalmente eligen entre Medicare Original (Partes A y B) o un Plan Medicare Advantage (Parte C).
Medicare original, que cubre visitas al médico, hospitalizaciones y servicios preventivos, es la base. Sin embargo, excluye la atención a largo plazo, los chequeos de rutina y las dentaduras postizas. La Parte D de Medicare brinda cobertura de medicamentos recetados, pero con su propio conjunto de limitaciones. Para obtener beneficios adicionales como la vista, la atención dental o la audición, los jubilados suelen optar por el seguro suplementario de Medicare (Medigap) o un plan Medicare Advantage.
Los Planes Medicare Advantage, por otro lado, funcionan más como planes de seguro médico tradicionales. Los ofrecen empresas privadas y están obligados contractualmente a cubrir al menos los mismos servicios que Medicare Original. Sin embargo, es posible que tengan restricciones de red, lo que significa que es posible que no cubran especialistas incluso si su médico lo deriva. Esto puede generar gastos de bolsillo inesperados por atención especializada.
Costos e inscripción: comprensión del aspecto financiero
Si bien la Parte A generalmente no requiere una prima mensual (aunque hay excepciones), la Parte B tiene un costo mensual promedio de $175,70 en 2024. Ambas partes de Medicare Original también tienen deducibles anuales. La Parte D, si bien es conveniente porque se renueva automáticamente, agrega otra capa de costo. Los planes Medigap y Medicare Advantage también implican primas separadas y requieren una reinscripción manual anual.
Por qué es tan confuso: más allá de lo básico
Dave Ramsey señala que incluso comprender estas reglas básicas puede resultar complicado debido al origen de Medicare: es un programa gubernamental con complejidades inherentes.
La estructura de los planes Medicare Original y Advantage aumenta esta confusión. Las restricciones de la red dentro de Medicare Advantage, por ejemplo, pueden tomar a las personas con la guardia baja, obligándolas a pagar de su bolsillo por especialistas a pesar de las derivaciones de su médico de atención primaria.
El futuro de Medicare: incertidumbre en medio de cambios políticos
Añadiendo otra capa de complejidad está el debate en curso en torno al futuro de Medicare. Los cambios legislativos recientes han generado preocupación sobre posibles recortes al programa. La Ley One Big Beautiful Bill (OBBBA) y las posteriores disposiciones de secuestro automático bajo la Ley Estatutaria de Pago por Uso (PAYGO) amenazan con reducciones significativas en la financiación de Medicare en los próximos años, que se estima alcanzarán los $536 mil millones entre 2026 y 2034.
Además, el impacto potencial de los recientes recortes de impuestos en las finanzas de Medicare añade otra capa de incertidumbre. Estas medidas podrían resultar en recortes adicionales de 491 mil millones de dólares entre 2027 y 2034 si el Congreso no interviene.
Conclusiones clave: mantenerse informado es crucial
El futuro de Medicare sigue siendo incierto y sortear sus complejidades actuales requiere vigilancia. Para los jubilados actuales y potenciales, mantenerse informado sobre los períodos de inscripción, las opciones de cobertura y los costos de bolsillo en medio de esta intrincada red de compañías de seguros públicas y privadas se vuelve primordial.
