Широко цитируемая цифра в «1 миллион долларов для выхода на пенсию» — это миф. Хотя она служит психологической точкой отсчета, комфортная пенсия зависит от вашего уникального образа жизни, здоровья и места жительства. Финансовые эксперты сходятся во мнении, что жесткая цифра бесполезна для планирования; вместо этого решающими являются индивидуальные расчеты.
Проблема универсальных правил
Цель в 1 миллион долларов не работает, потому что пенсионные расходы сильно различаются. Скромная жизнь за границей в Таиланде требует значительно меньше капитала, чем поддержание роскошного образа жизни в Нью-Йорке.
«Люди зацикливаются на округленных числах, но правильная сумма индивидуальна, — говорит Бен Стоури, директор по стратегии выхода на пенсию в Merrill. — Это зависит от ваших потребностей в доходе, местоположения и того, как долго может продлиться ваша пенсия».
Это подчеркивает фундаментальную истину: пенсионное планирование должно быть индивидуальным. Универсальные правила игнорируют реальность различных финансовых ситуаций.
Устоявшиеся эмпирические правила для выхода на пенсию
Финансовые планировщики используют несколько методов для оценки необходимых сбережений, каждый из которых имеет свои сильные и слабые стороны:
- Правило 4%: Ежегодно снимайте 4% от своих сбережений, корректируя на инфляцию. Это широко принятая стратегия, предназначенная для долголетия.
- Правило 25: Умножьте свои ожидаемые годовые расходы на 25, чтобы получить целевую сумму сбережений.
- Множители зарплаты: Стремитесь к тому, чтобы к моменту выхода на пенсию накопить 8–10 годовых зарплат.
Например, используя правило 4%, человек, которому нужно 2000 долларов в месяц (24 000 долларов в год), может выйти на пенсию примерно с 600 000 долларов. Но в дорогом регионе, где требуется 6000 долларов в месяц, эта сумма возрастает до 1,8 миллиона долларов.
Почему лучше перестраховаться
Выход на пенсию с недостаточными средствами может привести к финансовым трудностям. Непредвиденные медицинские расходы, скачки инфляции или просто недооценка стоимости жизни могут быстро истощить сбережения. Безопаснее нацеливаться выше минимума, чтобы избежать серьезных сокращений или необходимости возвращаться к работе.
В заключение, «реалистичная» пенсионная сумма — это не фиксированная цифра, а индивидуальный расчет. Учитывайте свои расходы, местоположение, здоровье и желаемый образ жизни. Отметка в 1 миллион долларов — всего лишь отправная точка, и активное накопление, адаптированное к вашим индивидуальным потребностям, является ключом к надежной пенсии.
