La previdenza sociale non è un lusso per i ricchi. Ma siamo onesti: raramente è sufficiente da solo a sostenere lo stile di vita che molti americani pensano che avranno. Anche per coloro che rientrano nel 10% dei redditi più alti, gli assegni mensili sono modesti.
I dati del 2024 raccontano una storia cruda. Il lavoratore medio in pensione riceve $ 1.937 al mese. Il 10% più ricco? Hanno una media di $ 3.050. Questa è una lacuna. Ma quando si aggiunge un coniuge che lavora e paga nel sistema, quei 3.000 dollari possono allungarsi. Un sondaggio condotto dall’Employee Benefit Research Institute (EBRI) mostra che solo il 3% dei pensionati spende effettivamente più di 7.000 dollari al mese. Quindi per molti è una base. Per altri, è a malapena il pavimento.
Ma cosa succede se sei un pensionato con un reddito alto che ha appena compiuto 81 anni? I numeri diventano complicati.
Calcolo della prestazione per gli 81enni
La Social Security Administration (SSA) non distribuisce una piccola tessera con l’etichetta “Pagamento per gli 81 anni di età della classe superiore”. Devi fare i conti. Consideriamo la fascia di età 80-89 anni per vedere cosa sta succedendo al 90° percentile.
In questo gruppo, quelli che guadagnano di più ricevono $ 2.849 al mese. La mediana? $ 1.939. Si tratta di una differenza del 46,9%. Il lavoratore medio in pensione di qualsiasi età guadagna circa 2.004 dollari al mese.
Applicare lo stesso premio del 46,9% alla media generale degli 81 anni. Ottieni circa $ 2.944 al mese.
Questa è un’istantanea. Il numero effettivo potrebbe aumentare leggermente nel tempo grazie agli aggiustamenti del costo della vita (COLA). Inoltre, le generazioni più giovani tendono ad avere guadagni più elevati nel corso della vita, il che potrebbe spingere queste medie più in alto in futuro. Ma non contare su un aumento drammatico. La linea di base è la linea di base.
E ricorda: quelle medie includono i benefici per il coniuge. Non sono tutti puri assegni pensionistici per l’individuo. Ma considerando quanto sono allineati con i dati generali sui lavoratori, il quadro è chiaro: gli 81enni con reddito alto vedono quasi 3.000 dollari. Non male. Non eccezionale. È un numero che richiede contesto.
Perché il tempismo è più importante di quanto pensi
Ecco la dura verità: se non hai ancora presentato la richiesta, o se lo hai fatto in anticipo, il tuo assegno avrà un aspetto diverso.
Un sondaggio del 2025 condotto da Schroders rivela che il 44% delle persone prevede di richiedere la previdenza sociale prima dell’età pensionabile completa (FRA). Per chiunque sia nato nel 1960 o dopo, la FRA è 67. Presenta la domanda prima e riduci permanentemente il tuo beneficio. File dopo, fino a 70 anni, e ottieni una spinta.
Eppure solo il 10% aspetta fino ai 70 anni. Perché? Esigenze di flusso di cassa. Paura di rimanere senza. Incertezza sulla longevità.
Aspettare fino a 70 massimizza l’importo mensile. Ma ha senso?
“La persona media dovrebbe esaminare tutte le proprie fonti di reddito per determinare quando è meglio presentare domanda per la previdenza sociale. Non esiste una risposta per tutti.”
— John Adams, commercialista e proprietario di Bridgewater Tax and Financial
È un calcolo. Non solo sulla dimensione dell’assegno, ma sul resto del tuo portafoglio. Se hai altre risorse da sfruttare nei tuoi primi anni ’60, forse aspettare la previdenza sociale è la mossa giusta. Se vivi di stipendio in stipendio senza altri redditi, potresti dover accettare il taglio adesso.
Oltre il controllo
La previdenza sociale è raramente una soluzione autonoma per i pensionati con reddito alto. Fa parte di un mix. La domanda non è solo quanta previdenza sociale ricevi a 81 anni. È quanto bene le tue altre fonti di reddito colmano il divario con le tue spese effettive.
John Adams, che consiglia i clienti sulle strategie di prelievo, lo dice senza mezzi termini: l’obiettivo è un flusso di reddito costante che corrisponda al tuo stile di vita. Se la previdenza sociale rappresenta solo la metà di questo flusso, il resto deve provenire da altrove. 401(k)s. IRA. Immobiliare. Investimenti.
Il modo in cui prelevi da tali conti modifica la tua fattura fiscale. Cambia il tuo reddito netto. Un prelievo tempestivo può comportare un aumento delle tasse, lasciandoti con meno di quanto pensavi di avere.
Non esiste un numero magico. Nessun equilibrio perfetto. Solo scelte. E le conseguenze di quelle scelte si manifesteranno nel prossimo decennio della tua vita.
Quindi, 2.944 dollari sono sufficienti per un 81enne con un reddito alto? Per alcuni sì. Per altri, è l’unica cosa che li tiene a galla mentre aspettano che maturi il resto del loro gruzzolo. Decidi tu dove atterrerai.
