Большинство людей рассматривают сбережения как решение, которое они принимают после получения зарплаты. Вы получаете чек, оплачиваете счета, а то, что остается, откладывается в копилку. В экономике эта оставшаяся сумма — не просто случайный шум. Это часть более широкого показателя, называемого склонностью к сбережению. Это понятие точно измеряет, какую часть вашего общего дохода — или прироста дохода — вы выбираете сохранить, а не потратить на товары и услуги.
Если вы хотите принимать более взвешенные финансовые решения, вам нужно смотреть не только на баланс своего банковского счета, но и на свои коэффициенты. Математика здесь проста, но показательна.
Два способа измерения привычек к сбережению
Экономисты разделяют это понятие на две различные категории. Они не являются одним и тем же. Их путаница приводит к ошибочному составлению бюджета.
Первый — это средняя склонность к сбережению (APS). Это отношение общих сбережений к общему доходу. Он показывает, какой процент от всего вашего заработка остается у вас. Если вы зарабатываете 50 000 долларов в год и откладываете 5 000 долларов, ваша APS составляет 0,10. Вы откладываете десять процентов от общего заработка.
Второй — это предельная склонность к сбережению (MPS). Она рассматривает изменения. Она измеряет отношение изменения в сбережениях к изменению в доходе. Это часто более полезно для прогнозирования поведения. Если вы получаете повышение зарплаты на 1 000 долларов и откладываете 200 долларов именно из этого повышения, ваша MPS составляет 0,20. Вы откладываете двадцать процентов каждого нового доллара.
Почему сумма всегда равна единице
Вот в чем загвоздка. Сумма склонности к потреблению и склонности к сбережению всегда равна единице. Это не рекомендация. Это математическое ограничение.
У каждого заработанного доллара есть два возможных направления. Либо вы его тратите. Либо откладываете. В этой базовой модели нет третьего варианта. Если ваша склонность к потреблению растет, ваша склонность к сбережению должна падать. Та же логика применяется к предельным изменениям. Если вы решаете потратить дополнительный доллар, вы не можете отложить этот дополнительный доллар.
Эта связь сохраняется, потому что доход конечен. Вы не можете потреблять и сберегать больше, чем имеете.
Что это означает для ваших денег
Знание этих определений помогает отслеживать ваше финансовое состояние, не увязая в размытых целях. «Откладывать больше» — это плохая цель. «Увеличить свою предельную склонность к сбережению» — это измеримая цель.
Когда ваш доход растет, растут ли ваши сбережения пропорционально? Если ваша MPS высока, вы эффективно накапливаете богатство. Если она низка, вы подвержены инфляции образа жизни. Большинство людей обнаруживают, что их APS снижается по мере роста доходов. Они тратят больше на все. Но предельное решение — выбор, сделанный с новыми деньгами, — это то место, где проявляется дисциплина.
Отслеживайте изменения. Следите за коэффициентом.
