Вы смотрите на счет. Цифра внизу заставляет ваше сердце сжиматься. Это кажется окончательным приговором. Но это не так.
Медицинские счета растут быстрее, чем заработные платы. В отчете «Затраты и использование медицинских услуг» за 2016 год показано, что общие расходы на человека выросли на 4,6 процента. Это резкий скачок по сравнению с вялым ростом в 3 процента, наблюдавшимся в предыдущие годы. Посещения отделения неотложной помощи. Хирургические госпитализации. Выписанные препараты. Эти категории буквально высасывают из пациентов все соки. Расходы из собственного кармана также растут.
Есть пространство для маневра. Нужно лишь знать, как его использовать.
Навыки, которые вы используете для торга за подержанный седан, работают здесь тоже. Вам нужно действовать быстро. Вам нужно быть подготовленным. И вам нужно перестать игнорировать почту.
Действуйте в первые 90 дней
Время — ваш главный враг.
Финансовый эксперт Уэс Мосс не приукрашивает ситуацию. Вы должны действовать быстро. «Прятать голову в песок в отношении ваших больничных счетов не поможет», — говорит он. Ваш лучший шанс начать процесс переговоров открывается в первые 90 дней. Как только этот срок истечет и пройдет шесть месяцев, счет часто передается коллекторам. В этот момент ваши рычаги влияния исчезают.
Не ждите звонков коллекторов. Начните с них.
Изучите свою страховку и ищите ошибки
Прежде чем брать телефонную трубку, проведите подготовительную работу.
Эксперт по разрешению медицинских страховых претензий Марк Чапман указывает на конкретную цифру: ваш максимальный лимит расходов из собственного кармана (out-of-pocket limit). Если ваш счет превышает эту сумму, это красный флаг. Что-то не так. Вы должны немедленно оспорить это.
Если счет соответствует вашей страховке, вы все равно можете сэкономить деньги. Чапман предлагает запросить скидку в размере 5–10 процентов, если вы оплатите полную сумму немедленно. Поставщикам услуг проще получить деньги сегодня, чем месяцами преследовать вас ради оплаты по графику. «Всегда полезно спросить».
Но ошибки повсеместны.
Дерек Фиттерон, генеральный директор компании Medical Cost Advocate, говорит, что до 80 процентов счетов содержат ошибки. Многие из них очевидны, если присмотреться. Вам нужно сопоставить свое Объяснение преимуществ (EOB) со счетом. Совпадает ли корректировка страховой компании с ценой поставщика услуг? Взимается ли с вас плата за то, за что они не имеют права брать деньги?
Защитник прав пациентов Карен Вогель рекомендует получать подробную выписку с кодами кодировки процедур. Возмещение расходов по страховке часто объединяет услуги в единую ставку за случай. Разобраться, что к чему, бывает сложно. Ищите дубликаты. Ищите услуги, которые никогда не оказывались.
Технически подкованные пациенты могут использовать онлайн-порталы страховых компаний и поставщиков услуг для отслеживания каждого визита. Вы также можете использовать такие сайты, как FAIR Health и Healthcare Bluebook, чтобы узнать, сколько процедура должна стоить. Если больница взяла с вас вдвое больше рыночной ставки, используйте эти данные как рычаг давления.
«Если больница взяла с вас больше, чем вы считаете разумным, эту информацию можно использовать как рычаг для снижения счета», — говорит Мосс.
Обратитесь в отдел биллинга напрямую
Если возможно, избегайте контакт-центров.
Уэс Мосс рекомендует лично посетить отдел медицинского биллинга. Гораздо сложнее быть холодным и непреклонным, глядя человеку в глаза, чем по электронной почте. Личные обращения работают.
Прежде чем идти, проверьте веб-сайт больницы на наличие политики финансовой помощи. В большинстве учреждений есть форма, которую необходимо заполнить, чтобы иметь право на помощь. Марк Чапман отмечает, что многие больницы даже не начнут переговоры, пока не будет подана эта бумага.
Будьте честны в отношении своего финансового положения. Если вы не можете заплатить, запросите график платежей. Если ваш доход низкий, подайте заявку на благотворительную помощь. Возможно, вам придется подтвердить свои активы и доход. Но результаты могут быть радикальными. Защитник прав пациентов ЭннМэри МакИлвейн недавно помогла клиенту полностью списать счет больницы в размере 36 000 долларов, просто предоставив финансовые документы.
Торгуйтесь о скидке в 30 процентов
Карен Вогель рекомендует стремиться к снижению на 30 процентов. Это агрессивная цель, но у больниц часто есть возможности для сокращения.
Однако не полагайтесь на устные обещания. Получите любое согласованное снижение в письменном виде. Затем убедитесь, что этот счет оплачивается или управляется быстро.
Если вы оспариваете счет, попросите поставщика услуг приостановить работу со счетом как минимум на 30 дней. Заблокируйте начисление процентов на время проверки. Вы не хотите, чтобы долг рос, пока вы с ним боретесь.
Иногда отказ приходит немедленно. Не сдавайтесь.
Синди Гаттон из группы защиты прав пациентов Pathfinder Patient Advocacy Group говорит, что смягчающие обстоятельства имеют значение. Был ли это поставщик услуг вне сети во время чрезвычайной ситуации? Это сильный аргумент для снижения счета. Боритесь за него.
Знайте своего оппонента
Не все больницы одинаковы.
Университетские или учебные больницы устанавливают высокие ставки и ведут переговоры реже. Они субсидируют сложные случаи и лечение без возмещения расходов. У них меньше финансовых стимулов идти на уступки.
Общественные больницы — другие. У них разные источники финансирования. Они боятся плохой рекламы. Они боятся общественного осуждения в социальных сетях. Они часто более сочувствуют пациентам, которые испытывают трудности.
Соответственно скорректируйте стратегию переговоров. Общественная больница может сдаться под давлением. Крупная университетская больница потребует больше аргументов.
Система создана так, чтобы заставить вас чувствовать себя бессильным. Она полагается на ваше молчание. Разрушьте его. Проверяйте коды. Звоните в отдел. Приходите лично. У вас больше власти, чем предполагает счет.
Но вы должны ею воспользоваться.
Когда стоит нанять профессионального адвоката по счетам
Вы перепробовали все варианты. Вы звонили в отдел биллинга, пока не сел телефон. Вы подавали апелляции, вели переговоры и умоляли. Если вы все еще смотрите на счет, который не уменьшается, или у вас просто нет сил бороться с системой дальше, существует третий вариант: пациентский адвокат.
Это не ваши типичные кураторы случаев. Это независимые специалисты по страховымclaimам, чья работа заключается в том, чтобы устранять ошибочные начисления и снижать медицинские счета. Как говорит Мосс, они являются экспертами в этой борьбе. Да, вы платите им. Но для многих эта плата возвращает время, душевное спокойствие и часто значительную сумму денег.
Модели оплаты различаются. Некоторые берут оплату заранее. Другие работают на основе условного вознаграждения (contingency basis), получая процент от той суммы, которую они для вас сэкономят. Этот процент обычно составляет от 25% до 30% от суммы снижения. Это высокая цена, но рассмотрите альтернативу: оплату полной, завышенной суммы, потому что у вас нет времени расшифровывать медицинский жаргон.
Рассмотрим случай ЭннМэри МакИлвейн, пациентского адвоката, которая недавно работала с кошмарной ситуацией в нью-йоркской больнице Memorial Sloan Kettering. Клиент столкнулся со счетом на сумму $600 000. Это не была опечатка. Это была ошибка в кодировании. Больница выставила счет за трансплантацию костного мозга — процедуру, которую пациент никогда не получал. Трансплантация костного мозга стоит огромных денег. Счет был неверным.
МакИлвейн не просто позвонила им один раз. Она выявила неверное кодирование. Она успешно подала апелляцию на присвоение статуса услуги вне сети. Она помогла пройти процедуру подачи заявления на благотворительную помощь. Итог? Счет снизился до нуля.
Если вы рассматриваете этот вариант, вам не нужно действовать в одиночку. Такие справочники, как Claims.org, BillAdvocates.com или AdvoConnection, могут помочь вам найти специалиста с необходимой вам специализацией.
Сила предварительного сравнения цен
Но адвокаты действуют реактивно. Они подключаются, когда ущерб уже нанесен. Если вы хотите полностью избежать финансовых проблем, действовать нужно до начала процедуры.
Это, конечно, предполагает, что вы не находитесь в отделении неотложной помощи, борясь за свою жизнь. Для плановой помощи покупка по лучшей цене — это не просто хорошая идея. Это необходимость.
Стоимость лечения сильно варьируется, даже в рамках одной страховой сети. Дерек Фиттерон, пациентский адвокат, отмечает, что цена на малые хирургические вмешательства может колебаться на 200%. Это не ошибка округления. Это совершенно другая финансовая реальность.
Если вы выходите за пределы своей страховой сети или выбираете самостоятельную оплату, разброс цен становится еще более впечатляющим. Фиттерон видел разницу в ценах, достигающую 500%.
Почему так происходит? Больницы ведут переговоры по-разному. У поставщиков услуг разные прейскуранты. Имеет значение местоположение. Имеет значение кодирование процедур. Система по своей сути непрозрачна. Но эта непрозрачность имеет свою цену. Если вы не сравните затраты заранее, вы заходите в слепой аукцион.
Вы не можете контролировать медицинский исход. Вы не можете контролировать отдел биллинга больницы. Но вы можете контролировать, куда вы пойдете на МРТ, артроскопию коленного сустава или плановую операцию. Экономия реальна. А головная боль — нет.
