Sociale zekerheid is geen luxe voor de rijken. Maar laten we eerlijk zijn: het is op zichzelf zelden genoeg om de levensstijl in stand te houden die veel Amerikanen denken te zullen hebben. Zelfs voor degenen die tot de top 10% van de verdieners behoren, zijn de maandelijkse controles bescheiden.
Gegevens uit 2024 vertellen een grimmig verhaal. De gemiddelde gepensioneerde werknemer ontvangt $1.937 per maand. De bovenste 10%? Ze zijn gemiddeld $ 3.050. Dat is een kloof. Maar als je een echtgenoot toevoegt die werkt en betaalt in het systeem, kan die €3.000 flink oplopen. Uit een onderzoek van het Employee Benefit Research Institute (EBRI) blijkt dat slechts 3% van de gepensioneerden daadwerkelijk meer dan $7.000 per maand uitgeeft. Voor velen is het dus een basis. Voor anderen is het nauwelijks de vloer.
Maar wat als u een gepensioneerde met een hoger inkomen bent en net 81 bent geworden? De cijfers worden lastig.
Berekening van de uitkering voor 81-jarigen
De Social Security Administration (SSA) deelt geen leuk kaartje uit met het opschrift ‘Uitbetaling leeftijd 81 jaar uit hogere klasse’. Je moet de wiskunde doen. We kijken naar de leeftijdscategorie 80-89 jaar om te zien wat er gebeurt in het 90e percentiel.
In deze groep ontvangen de hoogste verdieners maandelijks €2.849. De mediaan? $ 1.939. Dat is een verschil van 46,9%. De gemiddelde gepensioneerde werknemer van elke leeftijd verdient ongeveer $ 2.004 per maand.
Pas diezelfde premie van 46,9% toe op het algemene gemiddelde van 81-jarigen. Je krijgt ongeveer $2.944 per maand.
Dit is een momentopname. Het werkelijke aantal kan in de loop van de tijd iets stijgen dankzij aanpassingen aan de kosten van levensonderhoud (COLA’s). Bovendien hebben jongere generaties doorgaans hogere inkomens tijdens hun hele leven, waardoor deze gemiddelden in de toekomst hoger kunnen uitvallen. Maar reken er niet op dat het dramatisch zal stijgen. De basislijn is de basislijn.
En onthoud: deze gemiddelden omvatten de partnervoordelen. Het zijn niet allemaal pure pensioencheques voor het individu. Maar gegeven hoe nauw ze aansluiten bij de algemene gegevens over werknemers, is het beeld duidelijk: 81-jarigen met een hoger inkomen ontvangen bijna $3.000. Niet slecht. Niet geweldig. Het is een getal dat context vereist.
Waarom timing belangrijker is dan je denkt
Hier is de harde waarheid: als u nog geen aangifte heeft gedaan, of als u al eerder aangifte heeft gedaan, ziet uw cheque er anders uit.
Uit een onderzoek van Schroders uit 2025 blijkt dat 44% van de mensen van plan is een beroep te doen op de sociale zekerheid vóór hun volledige pensioengerechtigde leeftijd (FRA). Voor iedereen geboren in 1960 of later: FRA is 67 jaar. Doe eerder aangifte en u verlaagt uw uitkering definitief. Daarna aangifte doen, tot je 70e, en je krijgt een boost.
Toch wacht slechts 10% tot 70 jaar. Waarom? Cashflowbehoeften. Angst om op te raken. Onzekerheid over de levensduur.
Wachten tot 70 maximaliseert het maandbedrag. Maar heeft het zin?
“De gemiddelde persoon zou naar al zijn inkomstenbronnen moeten kijken om te bepalen wanneer hij het beste een aanvraag voor de sociale zekerheid kan indienen. Er is niet één antwoord voor iedereen.”
— John Adams, CPA en eigenaar van Bridgewater Tax and Financial
Het is een berekening. Niet alleen over de chequegrootte, maar ook over de rest van uw portefeuille. Als u begin zestig nog andere bezittingen heeft om aan te boren, is wachten op de sociale zekerheid misschien de juiste zet. Als u van salaris tot salaris leeft zonder andere inkomsten, moet u misschien nu de korting nemen.
Voorbij de cheque
Sociale zekerheid is zelden een op zichzelf staande oplossing voor gepensioneerden met een hoger inkomen. Het maakt deel uit van een mix. De vraag is niet alleen hoeveel sociale zekerheid je krijgt als je 81 bent. Het gaat erom hoe goed je andere inkomstenbronnen de kloof met je werkelijke uitgaven overbruggen.
John Adams, die klanten adviseert over opnamestrategieën, zegt het ronduit: het doel is een stabiele inkomstenstroom die past bij uw levensstijl. Als de sociale zekerheid maar de helft van die stroom bedraagt, moet de rest van elders komen. 401(k)s. IRA’s. Vastgoed. Investeringen.
Hoe u zich van deze rekeningen terugtrekt, verandert uw belastingaanslag. Het verandert uw netto inkomen. Een slecht getimede opname kan leiden tot hogere belastingen, waardoor u minder overhoudt dan u dacht dat u zou hebben.
Er bestaat geen magisch getal. Geen perfecte balans. Gewoon keuzes. En de gevolgen van die keuzes die zich de komende tien jaar van je leven zullen voordoen.
Is 2.944 dollar genoeg voor een 81-jarige met een hoger inkomen? Voor sommigen wel. Voor anderen is dit het enige dat hen overeind houdt terwijl ze wachten tot de rest van hun appeltje voor de dorst volwassen is. Jij bepaalt waar je landt.
