Menavigasi Medicare bisa terasa seperti menguraikan kode yang rumit, terutama saat Anda mendekati masa pensiun atau baru saja pensiun. Meskipun program ini menawarkan cakupan layanan kesehatan yang penting, struktur, biaya, dan kompleksitas pendaftarannya sering kali membuat masyarakat bingung dan bahkan frustrasi. Pakar keuangan pribadi Dave Ramsey dan tim di Ramsey Solutions menjelaskan beberapa realitas penting tentang Medicare yang harus dipahami oleh setiap pensiunan, terlepas dari apakah mereka sudah terdaftar.
Dasar-Dasar: Apa yang Dicakup Medicare
Medicare adalah program federal yang ditujukan terutama untuk individu berusia 65 tahun ke atas, dan mereka yang memiliki disabilitas yang memenuhi syarat. Biasanya dimulai pada usia 65 tahun, tetapi pendaftaran tidak wajib. Pendaftar biasanya memilih antara Medicare Asli (Bagian A dan B) atau Rencana Keuntungan Medicare (Bagian C).
Original Medicare, yang mencakup kunjungan dokter, rawat inap di rumah sakit, dan layanan pencegahan, adalah fondasinya. Namun, tidak termasuk perawatan jangka panjang, pemeriksaan rutin, dan pemasangan gigi palsu. Medicare Bagian D memberikan perlindungan obat resep tetapi dengan batasannya sendiri. Untuk manfaat tambahan seperti penglihatan, gigi, atau pendengaran, pensiunan sering kali memilih Asuransi Suplemen Medicare (Medigap) atau Medicare Advantage Plan.
Rencana Keuntungan Medicare, di sisi lain, berfungsi lebih seperti paket asuransi kesehatan tradisional. Mereka ditawarkan oleh perusahaan swasta dan secara kontrak diwajibkan untuk mencakup setidaknya layanan yang sama dengan Medicare Asli. Namun, mereka mungkin memiliki batasan jaringan, yang berarti mereka mungkin tidak mencakup spesialis meskipun dokter Anda merujuk Anda. Hal ini dapat menyebabkan biaya perawatan spesialis yang tidak terduga.
Biaya dan Pendaftaran: Memahami Sisi Keuangan
Meskipun Bagian A biasanya tidak memerlukan premi bulanan (walaupun ada pengecualian), Bagian B memiliki biaya bulanan rata-rata sebesar $175,70 pada tahun 2024. Kedua suku cadang Medicare Asli juga memiliki potongan tahunan. Bagian D, meskipun nyaman karena diperbarui secara otomatis, menambah biaya tambahan. Paket Medigap dan Medicare Advantage juga melibatkan premi terpisah dan memerlukan pendaftaran ulang manual tahunan.
Mengapa Ini Sangat Membingungkan: Melampaui Dasarnya
Dave Ramsey menunjukkan bahwa memahami aturan-aturan dasar ini dapat menjadi tantangan karena asal mula Medicare—ini adalah program pemerintah dengan kompleksitas yang melekat.
Struktur paket Medicare Asli dan Advantage menambah kebingungan ini. Pembatasan jaringan dalam Medicare Advantage, misalnya, dapat membuat orang lengah, memaksa mereka membayar sendiri untuk dokter spesialis meskipun ada rujukan dari dokter perawatan primer mereka.
Masa Depan Medicare: Ketidakpastian di Tengah Pergeseran Politik
Yang menambah kompleksitas adalah perdebatan yang sedang berlangsung seputar masa depan Medicare. Perubahan undang-undang baru-baru ini telah menimbulkan kekhawatiran mengenai potensi pemotongan program tersebut. One Big Beautiful Bill Act (OBBBA) dan ketentuan sequester otomatis berikutnya berdasarkan Statutory Pay-As-You-Go Act (PAYGO) mengancam pengurangan signifikan dalam pendanaan Medicare di tahun-tahun mendatang, diperkirakan mencapai $536 miliar antara tahun 2026 dan 2034.
Selain itu, potensi dampak pemotongan pajak baru-baru ini terhadap keuangan Medicare menambah lapisan ketidakpastian. Langkah-langkah ini dapat mengakibatkan pemotongan tambahan sebesar $491 miliar dari tahun 2027 hingga 2034 jika Kongres tidak melakukan intervensi.
Poin Penting: Tetap Terinformasi itu Penting
Masa depan Medicare masih belum pasti, dan menghadapi kompleksitasnya saat ini memerlukan kewaspadaan. Bagi para pensiunan saat ini dan calon pensiunan, tetap mendapatkan informasi tentang periode pendaftaran, pilihan perlindungan, dan biaya yang dikeluarkan sendiri di tengah jaringan perusahaan asuransi publik dan swasta yang rumit ini adalah hal yang sangat penting.
