Jaminan Sosial bukanlah sebuah kemewahan bagi orang kaya. Tapi jujur saja—hal ini jarang sekali bisa menopang gaya hidup yang diyakini banyak orang Amerika akan mereka miliki. Bahkan bagi mereka yang termasuk dalam 10% orang berpenghasilan teratas, cek bulanannya tidak seberapa.
Data dari tahun 2024 menceritakan kisah yang mengejutkan. Pensiunan pekerja rata-rata menerima $1.937 per bulan. 10% teratas? Rata-rata harganya $3.050. Itu adalah sebuah kesenjangan. Namun bila Anda menambahkan pasangan yang bekerja dan membayar ke dalam sistem, $3.000 itu bisa bertambah. Sebuah survei yang dilakukan oleh Employee Benefit Research Institute (EBRI) menunjukkan hanya 3% pensiunan yang benar-benar menghabiskan lebih dari $7.000 per bulan. Jadi bagi banyak orang, ini adalah sebuah yayasan. Bagi yang lain, ini hanyalah lantai.
Namun bagaimana jika Anda seorang pensiunan berpenghasilan tinggi yang baru saja menginjak usia 81 tahun? Angka-angkanya menjadi rumit.
Menghitung Tunjangan Usia 81 Tahun
Administrasi Jaminan Sosial (SSA) tidak membagikan kartu kecil rapi berlabel “Pembayaran Kelas Atas Usia 81 Tahun.” Anda harus menghitungnya. Kami melihat kelompok usia 80–89 tahun untuk melihat apa yang terjadi pada persentil ke-90.
Di grup ini, orang yang berpenghasilan tertinggi mendapatkan $2.849 setiap bulan. mediannya? $1.939. Itu perbedaannya sebesar 46,9%. Rata-rata pensiunan pekerja dari segala usia menghasilkan sekitar $2,004 per bulan.
Terapkan premi 46,9% yang sama untuk rata-rata umum usia 81 tahun. Anda mendapatkan sekitar $2.944 sebulan.
Ini adalah cuplikannya. Jumlah sebenarnya mungkin sedikit meningkat seiring berjalannya waktu berkat Penyesuaian Biaya Hidup (COLA). Selain itu, generasi muda cenderung memiliki pendapatan seumur hidup yang lebih tinggi, yang dapat mendorong rata-rata pendapatan tersebut lebih tinggi di masa depan. Tapi jangan berharap angkanya akan meningkat secara dramatis. Garis dasar adalah garis dasar.
Dan ingat—rata-rata tersebut mencakup tunjangan pasangan. Tidak semuanya merupakan cek pensiun murni untuk individu. Namun mengingat seberapa miripnya data tersebut dengan data pekerja secara umum, gambarannya jelas: kelompok masyarakat berpenghasilan tinggi berusia 81 tahun mendapat hampir $3.000. Tidak buruk. Tidak bagus. Itu adalah angka yang memerlukan konteks.
Mengapa Waktu Lebih Penting dari yang Anda Pikirkan
Inilah kenyataan pahitnya: jika Anda belum mengajukan, atau jika Anda mengajukan lebih awal, cek Anda akan terlihat berbeda.
Survei Schroders pada tahun 2025 mengungkapkan bahwa 44% orang berencana untuk mengklaim Jaminan Sosial sebelum Usia Pensiun Penuh (FRA). Bagi siapa pun yang lahir pada tahun 1960 atau setelahnya, FRA adalah 67. Ajukan sebelum itu, dan Anda mengurangi tunjangan secara permanen. Ajukan setelahnya, hingga usia 70 tahun, dan Anda mendapat dorongan.
Namun hanya 10% yang menunggu sampai usia 70. Mengapa? Kebutuhan arus kas. Takut kehabisan. Ketidakpastian tentang umur panjang.
Menunggu hingga 70 memaksimalkan jumlah bulanan. Tapi apakah itu masuk akal?
“Rata-rata orang harus mempertimbangkan semua sumber pendapatan mereka untuk menentukan kapan waktu terbaik untuk mengajukan Jaminan Sosial. Tidak ada satu jawaban untuk semua orang.”
— John Adams, CPA dan Pemilik Pajak dan Keuangan Bridgewater
Itu adalah perhitungan. Bukan hanya tentang ukuran ceknya, tapi tentang portofolio Anda lainnya. Jika Anda memiliki aset lain untuk dimanfaatkan di awal usia 60an, mungkin menunggu Jaminan Sosial adalah langkah yang tepat. Jika Anda hidup dari gaji ke gaji tanpa penghasilan lain, Anda mungkin harus mengambil potongannya sekarang.
Di Luar Cek
Jaminan Sosial jarang menjadi solusi mandiri bagi pensiunan berpenghasilan tinggi. Itu adalah bagian dari suatu campuran. Pertanyaannya bukan hanya berapa banyak Jaminan Sosial yang Anda peroleh pada usia 81 tahun. Namun seberapa baik sumber pendapatan Anda yang lain menjembatani kesenjangan tersebut dengan pengeluaran Anda yang sebenarnya.
John Adams, yang memberi nasihat kepada klien tentang strategi penarikan, secara blak-blakan mengatakan: tujuannya adalah aliran pendapatan tetap yang sesuai dengan gaya hidup Anda. Jika Jaminan Sosial hanya separuh dari aliran tersebut, sisanya harus datang dari tempat lain. 401 (k) detik. IRA. Real estat. Investasi.
Cara Anda menarik dari akun tersebut mengubah tagihan pajak Anda. Ini mengubah pendapatan bersih Anda. Penarikan pada waktu yang tidak tepat dapat memicu pajak yang lebih tinggi, sehingga Anda memiliki uang yang lebih sedikit dari yang Anda perkirakan.
Tidak ada angka ajaib. Tidak ada keseimbangan yang sempurna. Hanya pilihan. Dan konsekuensi dari pilihan-pilihan tersebut yang akan terjadi pada dekade berikutnya dalam hidup Anda.
Jadi, apakah $2.944 cukup untuk orang berpenghasilan tinggi berusia 81 tahun? Bagi sebagian orang, ya. Bagi yang lain, itu satu-satunya hal yang membuat mereka tetap bertahan sementara mereka menunggu sisa telurnya matang. Anda memutuskan di mana Anda mendarat.
