La planification de la retraite se concentre souvent sur des chiffres importants comme les coûts du logement et les primes de soins de santé. Mais une dépense cruciale est souvent négligée : les soins de longue durée. Alors que beaucoup anticipent les exigences financières de la retraite, rares sont ceux qui mesurent réellement le fardeau potentiel d’une assistance médicale ou personnelle prolongée. Cet oubli peut obliger les retraités à se démener pour trouver des fonds, à épuiser leurs économies, à vendre leurs actifs à la hâte ou à compter sur des membres de leur famille impayés qui ne sont peut-être pas équipés ou disposés à assumer ces responsabilités.
La dure réalité est que près de 70 % des retraités auront besoin d’une forme de soins de longue durée – un chiffre que la plupart des calculateurs de retraite ne prennent pas en compte. CBS News rapporte que ces coûts peuvent facilement atteindre six chiffres, transformant potentiellement la retraite de vos rêves en un cauchemar financier. Medicare, souvent perçu comme une assurance maladie complète, offre une couverture étonnamment limitée pour les soins de longue durée. Cela laisse les individus vulnérables à des dépenses substantielles pour des services tels que les résidences-services ou les soins infirmiers à domicile.
Le problème de la planification traditionnelle
La planification traditionnelle de la retraite repose souvent sur des moyennes prévisibles et des coûts fixes – une approche erronée lorsqu’il s’agit de soins de longue durée. Contrairement aux versements hypothécaires ou aux services publics, le besoin d’aide évolue avec le temps. Cela peut commencer modestement, nécessitant peut-être quelques heures d’aide à la maison chaque semaine. Cependant, ces besoins augmentent progressivement, pour finalement évoluer vers un soutien à temps plein à mesure que les conditions se détériorent. Cette nature progressive des soins rend difficile la projection précise des coûts à l’aide de calculs statiques.
Lily Vittayarukskul, cofondatrice et PDG de Waterlily, souligne ce point crucial : « La plupart des calculateurs de retraite sont conçus pour des calculs clairs et des moyennes prévisibles, mais le parcours vers les soins de longue durée est rarement propre ou prévisible. Ce manque de prévoyance peut entraîner un choc financier dévastateur à long terme.
Le fardeau émotionnel : pourquoi nous évitons de planifier
Au-delà des implications budgétaires, les soins de longue durée comportent souvent un poids émotionnel inconfortable.
“Les dépenses de soins de longue durée sont l’une des principales raisons pour lesquelles l’Américain moyen aura besoin de près de 200 000 dollars pour ses soins de santé à la retraite”, explique Whitney Stidom, vice-présidente de l’habilitation des consommateurs chez eHealth. “Il est important d’économiser tôt pour ces coûts et de comprendre ce que Medicare couvre et ne couvre pas, y compris en ce qui concerne les soins de longue durée par rapport aux services tels que les soins infirmiers qualifiés.”
Même si la planification des factures médicales peut sembler routinière, anticiper le besoin d’aide pour les tâches quotidiennes comme prendre un bain ou préparer les repas peut sembler profondément déstabilisant. Ce malaise émotionnel amène souvent les familles à éviter les conversations cruciales sur leurs besoins futurs jusqu’à ce qu’une crise leur force la main. Comme l’observe Jeremy Clerc, fondateur et PDG d’Assisted Living Magazine, « nous voyons régulièrement des familles se démener lorsqu’un parent vieillissant a soudainement besoin de soins. » Il souligne que la planification des soins de longue durée n’est pas seulement une question de coût ; il s’agit également de préparation émotionnelle pour les retraités et leurs proches qui peuvent assumer la responsabilité de prodiguer des soins ou un soutien financier.
Créer un plan proactif : n’attendez pas une crise
La bonne nouvelle est qu’une planification proactive peut atténuer ces risques. Waterlily utilise une approche claire et linéaire pour aider les individus à naviguer sur ce terrain complexe.
Voici les étapes clés :
- Élaborez un plan de soins : Tenez compte de vos antécédents médicaux, de votre système de soutien familial et de votre emplacement pour anticiper le calendrier probable, l’intensité et les coûts locaux des besoins en soins plutôt que de vous fier uniquement aux moyennes nationales.
- Quantifiez le coût : Traduisez votre plan en dollars d’aujourd’hui, en projetant les dépenses année par année en tenant compte de l’inflation, afin d’identifier les déficits de financement potentiels.
- Choisissez stratégiquement vos sources de financement : Créez un « compartiment de soins » dédié au sein de vos finances. Explorez des options telles que l’assurance soins de longue durée, les polices hybrides ou les rentes, et envisagez d’utiliser les comptes d’épargne santé (HSA) pour les dépenses éligibles tout en réduisant les autres coûts récurrents.
- Établissez des réseaux de soutien : Nommez des mandataires financiers et de santé pour garantir une prise de décision claire si nécessaire. Entamez des conversations ouvertes avec les membres de la famille sur les rôles potentiels de soignant afin de minimiser le recours à des services professionnels coûteux.
Bien que faire face aux réalités du vieillissement puisse être intimidant, prendre des mesures proactives dès maintenant préservera votre bien-être financier futur et vous permettra de profiter d’une retraite plus sûre et plus épanouissante.
