Le chiffre largement cité de « 1 million de dollars pour la retraite » est un mythe. Bien qu’elle serve de référence psychologique, une retraite confortable dépend de votre style de vie unique, de votre santé et de votre emplacement. Les experts financiers conviennent qu’un chiffre rigide n’est pas utile pour la planification ; au lieu de cela, les calculs personnalisés sont cruciaux.
Le problème des règles universelles
L’objectif d’un million de dollars n’est pas atteint parce que les coûts de retraite varient énormément. Vivre frugalement à l’étranger en Thaïlande nécessite beaucoup moins de capital que maintenir un style de vie haut de gamme à New York.
“Les gens sont obsédés par les chiffres ronds, mais le bon montant est personnel”, explique Ben Storey, directeur de la stratégie de retraite chez Merrill. “Cela dépend de vos besoins en matière de revenus, de votre emplacement et de la durée de votre retraite.”
Cela met en évidence une vérité fondamentale : la planification de la retraite doit être individualisée. Les règles générales ignorent la réalité des diverses situations financières.
Règles empiriques établies en matière de retraite
Les planificateurs financiers utilisent plusieurs méthodes pour estimer les besoins d’épargne, chacune présentant des forces et des faiblesses :
- La règle des 4 % : Retirez 4 % de votre épargne chaque année, en tenant compte de l’inflation. Il s’agit d’une stratégie largement acceptée conçue pour la longévité.
- La règle de 25 : Multipliez vos dépenses annuelles prévues par 25 pour arriver à un montant d’épargne cible.
- Multiples de salaire : Visez 8 à 10 fois votre salaire de travail final économisé à la retraite.
Par exemple, en utilisant la règle des 4 %, une personne ayant besoin de 2 000 $ par mois (24 000 $ par an) pourrait prendre sa retraite avec environ 600 000 $. Mais dans un domaine où les coûts sont élevés et qui nécessitent 6 000 $/mois, ce chiffre grimpe à 1,8 million de dollars.
Pourquoi la surépargne est prudente
Prendre sa retraite avec trop peu de ressources peut entraîner des difficultés financières. Des dépenses médicales inattendues, des pics d’inflation ou simplement une sous-estimation du coût de la vie peuvent rapidement épuiser les économies. Il est plus sûr de viser plus haut que le minimum pour éviter des réductions sévères ou devoir réintégrer le marché du travail.
En conclusion, un numéro de retraite « réaliste » n’est pas un montant fixe mais un calcul personnalisé. Tenez compte de vos dépenses, de votre emplacement, de votre santé et du style de vie souhaité. Le seuil d’un million de dollars n’est qu’un point de départ, et une épargne dynamique, adaptée à vos besoins individuels, est la clé d’une retraite sûre.
