Vous cherchez un endroit où garer votre argent et obtenir un rendement solide sans prendre de risques excessifs ? Un certificat de dépôt (CD) de trois ans pourrait être une bonne option pour vous. Ces comptes offrent des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne traditionnels, permettant à votre argent de fructifier tout en restant relativement accessible par rapport aux investissements à long terme.
Cet article décrit les meilleurs taux actuels et les facteurs à prendre en compte avant de bloquer vos fonds.
Comprendre les CD de trois ans
Un CD de trois ans agit essentiellement comme un accord de dépôt à terme entre vous et une banque ou une coopérative de crédit. Vous vous engagez à conserver votre argent sur le compte pendant une période déterminée – dans ce cas, trois ans – en échange d’un taux d’intérêt garanti (APY) généralement plus élevé que celui que vous trouveriez avec les comptes d’épargne ordinaires.
Le compromis : Ce rendement plus élevé s’accompagne d’une liquidité réduite. Si vous avez besoin d’accéder à vos fonds avant la fin des trois ans, vous serez confronté à une pénalité de retrait anticipé, souvent calculée en fonction des intérêts que vous avez gagnés.
Meilleurs tarifs de CD sur trois ans en novembre 2025
Même si les taux sont généralement restés stables jusqu’à présent en 2025 après des hausses significatives en 2022 et 2023, il reste crucial de rechercher les meilleures offres :
- Sallie Mae Bank : propose actuellement un APY compétitif de 3,90 % avec un dépôt minimum de 2 500 $. Bien qu’en ligne uniquement, Sallie Mae se distingue par sa structure de pénalité de retrait anticipé relativement clémente.
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Synchrony Bank : Offre une autre option solide à un APY élevé sans exigence de dépôt minimum d’ouverture. Sachez que vous rembourserez 180 jours d’intérêts simples si vous retirez avant l’échéance.
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Économies sur le pain : Offre un APY compétitif ainsi que des pénalités de retrait anticipé gérables, bien qu’il nécessite un minimum de 1 500 $.
Gardez à l’esprit : Ces tarifs sont sujets à changement. Pour obtenir les informations les plus récentes, vérifiez toujours directement auprès de l’institution financière.
Décrypter les tendances des taux de CD : un aperçu de 2025
Les actions de la Réserve fédérale influencent fortement les taux d’intérêt dans tous les domaines, y compris les CD. En 2024 et 2025, la Fed a adopté une approche prudente, maintenant des taux relativement stables avec quelques réductions modestes visant à stimuler la croissance économique. Cela a permis aux taux de CD de rester stables ou de connaître de légères baisses par rapport à leurs sommets du début de 2023.
Il existe cependant des nuances importantes :
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Courbe de rendement inversée : Vous remarquerez peut-être que les CD à court terme offrent actuellement des taux légèrement plus élevés que les options à plus long terme comme les CD à trois ans. Ce phénomène, connu sous le nom de courbe de rendement inversée, est souvent considéré comme un signe avant-coureur potentiel d’un ralentissement économique. Cela reflète l’incertitude des investisseurs quant à l’avenir et une tendance à rechercher des rendements plus immédiats dans des investissements à court terme.
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Futures réductions de taux : Même si la Fed a signalé que de nouvelles réductions de taux étaient possibles, on ne sait pas exactement quand ni avec quelle agressivité ces changements se produiront. Les projections varient selon les responsables de la Réserve fédérale eux-mêmes, il est donc essentiel de rester informé des changements potentiels dans la politique monétaire.
Devriez-vous choisir un CD de trois ans ?
Un CD de trois ans a du sens si :
- Vous appréciez la stabilité et les rendements garantis : Les CD offrent un moyen prévisible de faire croître votre épargne sans la volatilité du marché boursier.
- Vous n’avez pas besoin d’un accès immédiat à vos fonds : La pénalité en cas de retrait anticipé peut être importante, alors assurez-vous que ce délai correspond à vos objectifs financiers.
Alternatives à considérer
- Comptes d’épargne à haut rendement (HYSA) et comptes du marché monétaire (MMA) : Ces comptes offrent généralement des taux d’intérêt inférieurs à ceux des CD, mais offrent plus de flexibilité.
- CD à court terme : Si vous souhaitez obtenir un bon taux tout en conservant une certaine liquidité, envisagez les options de CD à court terme (par exemple, 6 mois ou 1 an).
Le « meilleur » choix dépend de vos besoins individuels et de votre tolérance au risque.
Méthodologie : comment GOBankingRates a sélectionné les meilleurs CD sur trois ans
Pour identifier les meilleures options de CD sur trois ans pour vous, GOBankingRates a évalué divers facteurs, notamment :
- Dépôt minimum : Nous avons donné la priorité aux comptes avec des minimums inférieurs pour les rendre accessibles à un plus large éventail d’épargnants.
- APY : Naturellement, un APY plus élevé est préférable pour maximiser vos revenus.
- Comparaison avec les moyennes nationales : Nous avons regardé au-delà des tarifs individuels et évalué comment ils se comparaient aux tendances nationales du marché des CD sur trois ans.
- Variété de produits : Nous avons examiné la gamme de produits bancaires proposés par chaque institution pour fournir des recommandations complètes.
