La sécurité sociale n’est pas un luxe pour les riches. Mais soyons honnêtes : c’est rarement suffisant à lui seul pour maintenir le style de vie que beaucoup d’Américains pensent avoir. Même pour les 10 % des salariés les plus riches, les chèques mensuels sont modestes.
Les données de 2024 racontent une histoire sombre. Le travailleur retraité médian reçoit 1 937 $ par mois. Les 10 % les plus riches ? Ils s’élèvent en moyenne à 3 050 $. C’est une lacune. Mais si l’on ajoute un conjoint qui travaille et cotise au système, ces 3 000 $ peuvent s’étendre. Une enquête menée par l’Employee Benefit Research Institute (EBRI) montre que seulement 3 % des retraités dépensent réellement plus de 7 000 $ par mois. Donc pour beaucoup, c’est une fondation. Pour d’autres, c’est à peine le sol.
Mais que se passe-t-il si vous êtes un retraité à revenu élevé qui vient d’avoir 81 ans ? Les chiffres deviennent délicats.
Calcul de la prestation pour les personnes de 81 ans
La Social Security Administration (SSA) ne distribue pas de jolie petite carte intitulée « Paiement pour la classe supérieure à 81 ans ». Vous devez faire le calcul. Nous examinons la tranche d’âge des 80 à 89 ans pour voir ce qui se passe au 90e percentile.
Dans ce groupe, les plus hauts revenus reçoivent 2 849 $ par mois. La médiane ? 1 939 $. Cela représente une différence de 46,9%. Le travailleur retraité moyen, quel que soit son âge, gagne environ 2 004 $ par mois.
Appliquez cette même prime de 46,9 % à la moyenne générale des 81 ans. Vous recevez environ 2 944 $ par mois.
Ceci est un instantané. Le nombre réel pourrait augmenter légèrement au fil du temps grâce aux ajustements au coût de la vie (COLA). En outre, les jeunes générations ont tendance à percevoir des revenus plus élevés au cours de leur vie, ce qui pourrait faire grimper ces moyennes à l’avenir. Mais ne comptez pas sur une augmentation spectaculaire. La ligne de base est la ligne de base.
Et rappelez-vous : ces moyennes incluent les prestations de conjoint. Ce ne sont pas tous de purs chèques de retraite pour l’individu. Mais étant donné à quel point ils correspondent aux données générales sur les travailleurs, le tableau est clair : les personnes de 81 ans aux revenus élevés perçoivent près de 3 000 $. Pas mal. Pas génial. C’est un nombre qui nécessite du contexte.
Pourquoi le timing est plus important que vous ne le pensez
Voici la dure vérité : si vous n’avez pas encore déposé votre déclaration ou si vous l’avez déposée tôt, votre chèque est différent.
Une enquête de Schroders de 2025 révèle que 44 % des personnes envisagent de faire appel à la sécurité sociale avant l’âge de la retraite à taux plein (FRA). Pour toute personne née en 1960 ou après, FRA est de 67 ans. Déposez votre déclaration avant cela et vous réduisez définitivement votre prestation. Déposez votre dossier après, jusqu’à 70 ans, et vous bénéficiez d’un coup de pouce.
Pourtant, seulement 10 % attendent jusqu’à 70 ans. Pourquoi ? Besoins de trésorerie. Peur de manquer. Incertitude sur la longévité.
Attendre jusqu’à 70 ans maximise le montant mensuel. Mais est-ce que cela a du sens ?
“La personne moyenne devrait examiner toutes ses sources de revenus pour déterminer le meilleur moment pour faire une demande de sécurité sociale. Il n’y a pas de réponse unique pour tout le monde.”
— John Adams, CPA et propriétaire de Bridgewater Tax and Financial
C’est un calcul. Pas seulement sur la taille du chèque, mais sur le reste de votre portefeuille. Si vous avez d’autres atouts à exploiter au début de la soixantaine, attendre la sécurité sociale est peut-être la bonne décision. Si vous vivez d’un salaire à l’autre sans autres revenus, vous devrez peut-être accepter la réduction maintenant.
Au-delà du chèque
La sécurité sociale est rarement une solution autonome pour les retraités aux revenus élevés. Cela fait partie d’un mélange. La question n’est pas seulement de savoir quel montant de sécurité sociale vous obtenez à 81 ans. Il s’agit plutôt de savoir dans quelle mesure vos autres sources de revenus comblent l’écart avec vos dépenses réelles.
John Adams, qui conseille ses clients sur les stratégies de retrait, le dit sans détour : l’objectif est d’obtenir un revenu stable qui correspond à votre style de vie. Si la sécurité sociale ne représente que la moitié de ce flux, le reste doit venir d’ailleurs. 401(k)s. IRA. Immobilier. Investissements.
La façon dont vous retirez de ces comptes modifie votre facture fiscale. Cela change votre revenu net. Un retrait au mauvais moment peut entraîner des impôts plus élevés, vous laissant avec moins que ce que vous pensiez avoir.
Il n’y a pas de chiffre magique. Pas d’équilibre parfait. Juste des choix. Et les conséquences de ces choix qui se joueront au cours de la prochaine décennie de votre vie.
Alors, 2 944 $ sont-ils suffisants pour une personne de 81 ans à revenu élevé ? Pour certains, oui. Pour d’autres, c’est la seule chose qui les maintient à flot en attendant que le reste de leur pécule arrive à maturité. Vous décidez où vous atterrissez.
