Всі банки, які надають населенню послуги кредитування, займаються і реалізацією боргів. Завжди є і будуть позичальники, які перестають виконувати зобов’язання.
До таких клієнтів застосовують стандартні заходи стягнення, але якщо вони не дають результату, відбувається продаж боргів колекторським фірмам. І такі операції проводять всі кредитують населення і бізнес банки.
Зміст:
до змісту ↑
Які борги банки продають
Продажу підлягають борги, які банками визнаються безнадійними. Тобто кредитна організація зробила всі спроби стягнути борг, але вплинути на боржника так і не змогла.
Проблемні борги продаються колекторським агентствам в рамках договору цесії. Спочатку банки залучають колекторів, щоб вплинути на боржника, але продаж проблемного кредиту — інша справа. Після здійснення угоди банк списує кредит з балансу, а позичальник тепер буде повинен колекторам.
Але перш ніж здійсниться купівля-продаж боргу, банк вживатиме всі можливі спроби щодо боржника:
- робота служби стягнення банку, яка починає діяти з першого дня прострочення. Боржнику дзвонять, з’ясовують його проблеми, повідомляють про штрафи, дізнаються про дату закриття боргу;
- якщо прострочення триває більше 60-90 днів, її передають на стягнення колекторам. Вони вже діють більш жорстко, тому багато боржники починають платити;
- звернення банку до суду, якщо колектори нічого не змогли зробити.
Лише після цього відбувається продаж боргу. Перш ніж це зробити, кредитор може пропонувати клієнту здійснити реструктуризацію, поступове гасіння боргу або навіть списання частини пені та штрафів. Якщо позичальник не погоджується, банку нічого іншого не залишається — він продає борг за договором цесії.
до змісту ↑
Коли банки не продають кредити
Якщо у кредитної організації є навіть мала надія на повернення боргу, то про продаж мови не буде. Якщо позичальник йде на діалог, якщо робить хоч якісь спроби налагодити процес виплати, банк не здійснить переуступку.
Продаж боргу колекторам не здійснюється, якщо:
- боржник здійснює часткове гасіння заборгованості, навіть якщо платежі мінімальні;
- боржник погоджується на реструктуризацію простроченого кредиту;
- боржник офіційно працює, тоді пристав просто буде утримувати 50% від його доходу в рахунок погашення кредиту.
Борг продається, якщо:
- пристав не може нічого зробити з боржником. У нього немає офіційної зарплати, рахунків і майна;
- боржник тривалий час переховується, його місце знаходження ніхто не може встановити.
до змісту ↑
Як проходить продаж боргів банками
Кожен банк має портфель проблемних кредитів. Але цей портфель поділяється на кілька категорій:
- борги, які поступово гасяться;
- борги, термін життя яких не перевищує 60-90 днів;
- борги з простроченням понад 90 днів;
- безнадійні на думку банку борги.
Перші дві категорії прострочених кредитів не продаються, у банку ще є можливість хоч щось отримати від клієнта. А навіть внесення боржником невеликої суми вигідніше для кредитора, ніж продаж боргу колекторам, так як угоди відбуваються за мізерні гроші.
Борги з простроченням понад 90 днів банки також не поспішають продавати. Хоча на ринку можна зустріти такі угоди, все ж велика частина банків воліють для початку передати борг колекторам просто на стягнення, а вже потім думають про продаж.
За фактом кредит може передаватися колекторам в рамках переуступки, коли з моменту прострочення пройшов рік, два і навіть більше. Такі борги банками визнаються безнадійними і рано чи пізно їм доводиться списувати їх з балансу.
до змісту ↑
Ціна питання
Перед реалізацією банки здійснюють передпродажну підготовку. Вони збирають портфель прострочених кредитів, що підлягають продажу, формують групи договорів за сумою, терміном прострочення та іншим параметрам.
Чим безнадійніше пакет, тим дешевше він стоїть, тим важче його продати. Колектори скуповують борги для подальших спроб повернення, а якщо зрозуміло, що повернути нічого не вдасться, то стягувач не стане купувати кредит. У такому разі банку залишиться тільки списати борг і забути про нього.
Прострочені кредити продаються буквально за 1% від свого номіналу. Тобто якщо банк вимагає з боржника 500 000 рублів, він продасть цю заборгованість колекторам буквально за 5000 рублів. І чим безнадійніше пакет боргів, тим нижче його вартість.
до змісту ↑
Що буде після переуступки
Продаж боргів фізичних осіб передбачає відновлення процесу стягнення. Якщо боржник вже і забув про кредит, нові власники заборгованості нагадають про неї.
Але найчастіше це просто листи, дзвінки (якщо номер боржника відомий). В рамках цесії борги купують великі агентства, які працюють за законом, тому найчастіше обходиться без явного тиску на позичальника.
Найчастіше колектори заробляють на таких боргах іншим чином — вони пропонують позичальнику скористатися акцією, наприклад, списують половину боргу. Для боржника це стає реальною можливістю позбутися боргу, а колектор на цьому заробить, так як борг він купив за 1%, а взяв з боржника 50%.
Але за фактом лише мала частина проданих боргів погашається, саме тому вони стояти вкрай дешево.
Автор: Ірина Русанова
Це вам буде цікаво
25 червня 12:38
Кредит до 75 років: на що реально можуть розраховувати пенсіонери?
Є кредитні організації, які заявляють, що активно працюють із пенсіонерами. У вимогах до позичальників вони взагалі не встановлюють максимальної планки віку або ця планка знаходиться на рівні 75-80 років. За фактом отримати кредит до 75 років і в більш старшому віці складно. Тепер розберемося в тому, на що можуть розраховувати громадяни, які вийшли на пенсію. Як банки відносяться до пенсіонерів Пенсіонери мають деякі переваги, за які банки їх цінують. А саме: у них…
14 червня 09:12
Як вигідно взяти кредит готівкою? 12 актуальних порад для позичальників
Ринок фінансових послуг рясніє різноманітністю кредитних пропозицій. Серед усього різноманіття важливо вміти підбирати найбільш підходящі умови позики….
27 травня 15:49
Відсотки за позикою від МФО: яка ставка буде оптимальною, що говорить закон про граничною ставкою
При оформленні будь-якого кредитного продукту громадянин зобов’язується повернути отриману на руки суму разом з нарахованими відсотками. І банки, і мікрофінансові організації,…
19 травня 14:02
Коли і як банк забирає машину за кредитні борги? Можна зберегти авто
Російські банки надають заставні та беззаставні кредити. В якості забезпечення розглядають не тільки нерухомість, припустимі і транспортні засоби….
18 травня 13:14
Як отримати мікрозайм за хвилину? Звертаємося до МФО
Навіщо витрачати дорогоцінний час на збір паперів, довідок і очікування рішення, щоб взяти необхідну суму в борг? В МФО можна цілком реально отримати мікрозайм за…
16 травня 09:26
Де можна отримати кредит готівкою під квартиру? Розглядаємо банк, МФО та приватного кредитора
Термінова необхідність у готівкових грошах може виникнути раптово. Скориставшись пропозицією про отримання швидких грошей, доведеться сплатити чималий відсоток за…
